Hypotéka smysl dává, když si dobře vyberete

Vstupujete do svazku dobrovolně?

Nejprve je nutné zcela vědomě přijmout fakt, že hypotéka se podobá dlouhodobému vztahu, který se bude měnit, vyvíjet a bude nám dělat společnost dlouhá léta. A takové rozhodnutí člověk neudělá z minuty na minutu. Proto zvažte nejen aktuální úrokové sazby, ale především osobní i finanční situaci a plány do budoucna.  

Banky a stavební spořitelny v Česku poskytly v roce 2024 podle dat ČBA Hypomonitoru nové hypoteční úvěry v hodnotě 228 miliard korun, což představuje 83% meziroční růst. Spolu s refinancovanými úvěry za 47 miliard korun dosáhl celkový objem hypotečního trhu 275 miliard korun. Jde o jasný důkaz, že   trh ožil a Češi mají znovu zájem o vlastní bydlení, ačkoliv v posledních letech se dramaticky změnil i jejich pohled na bydlení v nájmu.

Ve vlastním, nebo v nájmu?

Průzkum finančněporadenské společnosti Partners ukázal, že ještě v roce 2019 uváděly téměř tři čtvrtiny Čechů, že je rozhodně výhodnější bydlet ve svém, od loňska už takto jednoznačně mluví jen 43 % z nich. Celkově nejnižší podpora vlastního bydlení je zejména mezi mladšími ročníky ve věkové skupině 18–30 let. Čím to? Můžou za to především vysoké ceny realit i zvyšující se náklady, které bydlení lidem z jejich příjmů ukrajuje.

Jaké variantě tedy dát přednost? Vlastní bydlení na hypotéku je ideální pro ty, kdo mají stabilní příjem, chtějí zůstat delší dobu na jednom místě a touží po jistotě „toho svého“. I pro rodiny s dětmi bývá vlastní byt nebo dům často lepší volbou – kvůli stabilitě, dlouhodobému plánování a pocitu domova.

Naopak pronájem dává smysl, pokud plánujete změnu – stěhování, novou práci – nebo chcete třeba cestovat a užívat si víc svobody a nevázat se na jedinou lokalitu. Je také výhodnější pro lidi, kteří nechtějí řešit opravy, pojištění nebo výdaje navíc. Nájem je flexibilní a umožní rychle reagovat na životní změny bez závazků na desítky let dopředu.

Hlavní 2 faktory napoví, zda už nastal správný čas se do hypotéky pustit:  

• Délka pobytu: Plánujete-li zůstat v nemovitosti dlouhodobě a chcete se v místě trvale usadit, pak může být hypotéka výhodnější. Nájem naopak nabízí větší volnost při případné změně bydliště či zaměstnání.
• Finanční stabilita: Hypotéka vyžaduje stabilní příjem a schopnost úvěr splácet.

Jednoduše řečeno, hypotéka dává největší smysl, pokud máte stabilní příjem, jasný cíl a víte, že zvládnete úvěr dlouhodobě splácet. Obvykle ji lidé sjednávají mezi 25 a 40 lety věku, kdy mají dostatečný příjem a zároveň čas splatit závazky ještě před důchodem. Doporučujeme mít na začátku připravenou i rezervu, alespoň na 3–6 měsíců výdajů. Nejde jen o to, jestli na hypotéku dosáhnete, ale jestli ji budete splácet bez zbytečného stresu.

Výhody

Řekněme, že jste se rozhodli pro hypotéku. Jaké výhody z ní plynou? Investujete do vlastního majetku, budujete vlastní kapitál. Fixace úrokové sazby pak umožňuje plánovat výdaje na delší období. Máte větší jistotu a kontrolu nad svým bydlením a sobě, potažmo své rodině, zajišťujete stabilní domov. Nemovitosti navíc časem nabývají na hodnotě. V neposlední řadě je možné úroky z hypotéky odečíst z daňového základu a snížit si daňovou povinnost.

Kdy hypoteční úvěr sjednat?

Ideální doba nastává, když úrokové sazby klesají a stabilizují se. A to se děje zrovna teď. Vždyť ještě v prosinci 2023 průměrná výše roční úrokové sazby ukazovala 5,65 %, v roce 2024 už klesla pod 5 % a v dubnu 2025 se dostala na průměrných 4,68 %. Analytici navíc očekávají, že úrokové sazby hypoték budou v průběhu letoška nadále mírně klesat, přičemž by se mohly přiblížit k hranici 4 %, možná ji i překonat.     

Důvěřujte, ale prověřujte. A srovnávejte výhody 

Pamatujte, že nemusíte kývnout na první nabídku, která se vám dostane na stůl. Nebojte se ptát, vzít si na pomoc finančního poradce, který vás nic nestojí, a hlavně vám pomůže najít hypotéku, která dává smysl z hlediska celé vaší finanční situace. Ušetří vám navíc spoustu času a nervů při papírování. S jeho pomocí lépe zvážíte všechny možnosti, protože nabídky bankovních domů se liší nejen úrokovými sazbami, ale i různými benefity.V Partners Bance zařídíme k hypotečnímu úvěru odhad nemovitosti za vás, vy neplatíte ani „kačku“. Předčasné splacení i mimořádné splátky máte u nás taky zdarma – chceme vám totiž umožnit splatit část nebo celou hypotéku před koncem sjednané doby bez dalších nákladů, aby byt či dům byl co nejrychleji kompletně váš. Pokud navíc aktivně používáte náš účet, snížíme vám úrokovou sazbu o 0,10 %. To samé uděláme, když nám dodáte energetický štítek financované nemovitosti. A konečně si sami zvolíte výši splátky i den v měsíci, kdy chcete splácet. První tři měsíce si můžete splátky dokonce odložit úplně.

Malé opáčko aneb Na co myslet dopředu

1. Sazba není všechno: Nenechte se zlákat jen nízkým úrokem. Sledujte i RPSN, celkové náklady na hypotéku. Některé banky mají sice nízké sazby, ale přidávají další a další poplatky.
2. Fixace úrokové sazby: Fixace ukotví výši splátky na několik let dle vašeho výběru (např. na 3, 7 nebo 10 let). Kratší fixace mohou být levnější, ale po jejich skončení může splátka výrazně narůst. Dlouhá fixace zase dává větší klid.
3. Podmínky předčasného splacení: Některé banky umožňují splatit hypotéku kdykoliv zdarma, jiné si za to účtují poplatky nebo sankce. Pokud plánujete hypotéku splatit dřív, vyberte si banku, která vás za odpovědné chování nebude chtít potrestat.
4. Benefity s mašličkou: Banky hypotéky s oblibou balí do „balíčků“ – za pojištění, běžný účet, kreditku dávají lepší sazby. Pro někoho to výhodné opravdu je, jinému se to nevyplatí. Srovnejte si nabídky, ať víte, co opravdu potřebujete.
5.  Rezerva se může hodit: Neutrácejte všechny naspořené úspory do poslední koruny za vlastní byt či dům. I s hypotékou si část nechte bokem jako železnou zásobu pro „strýčka Příhodu“.
6. Zakládáte rodinu nebo plánujete její rozšíření? Myslete na to, že vám může na čas klesnout příjem a náklady domácnosti budou ležet hlavně na jednom z partnerů.
7. Poloha nemovitosti: Než si koupíte byt v novostavbě nebo začnete stavět, jste si opravdu jistí, že je to místo vašich snů? Jsou poblíž školy, potraviny, zdravotní ordinace anebo veřejná doprava? Víte, že tam opravdu chcete zůstat? Kupovat „narychlo“ může vést k tomu, že za pár let zjistíte, že vám lokalita nebo dispozice vlastně nevyhovují.

Malý hypoteční slovníček

• Hypotéka: Dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí.
• Fixace úrokové sazby: Doba, po kterou je úroková sazba neměnná.
• LTV (Loan to Value): Poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti.
• Refinancování: Nahrazení stávající hypotéky novou, často s výhodnějšími podmínkami.
• Jistina: Částka, kterou si klient půjčil od banky na svůj hypoteční úvěr. Nezahrnuje úroky ani další poplatky.
• Anuitní splátka: Pravidelná splátka zahrnující úrok i část jistiny.​

Přejeme vám co nejrychlejší a pohodovou cestu domů a ať najdete místo, kde chcete opravdu trvale žít.