Americká hypotéka

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Americká hypotéka označuje neúčelový typ úvěru zajištěného nemovitostí, u něhož neprokazujete účel.
• Vyznačuje se vyšším úrokem než klasická hypotéka, ale nižším než spotřebitelský úvěr, a navíc nabízí maximální svobodu v nakládání s penězi.
• Často se používá ke koupi nemovitosti v zahraničí, na refinancování spotřebních půjček, úhradu významných životních výdajů či jakékoliv jiné investice.

Co je americká hypotéka 🌟

Dle běžné definice jde o neúčelový úvěr se zástavou nemovitosti. To znamená, že si peníze můžete vypůjčit na jakýkoliv účel (nejen bydlení), ale zároveň ručíte svou nemovitostí (domem, bytem, pozemkem, chatou, garáží atp.)

Neúčelovostí se americká hypotéka liší od hypotéky klasické, u níž většina peněz musí jít na koupi, výstavbu nebo rekonstrukci konkrétní a v hypotéce zastavené nemovitosti. Neúčelově poskytne banka u klasické hypotéky maximálně 20 % prostředků, kdežto americká hypotéka je neúčelová ze 100 %.

Jak funguje americká hypotéka 

Ze zákona americká hypotéka patří do kategorie spotřebitelských úvěrů na bydlení, pokud si ji berete jako spotřebitel (fyzická osoba). Způsob vyřízení probíhá podobně jako u běžné hypotéky. 

Po podpisu úvěrové smlouvy dáte nemovitost do zástavy, za což od banky získáte dohodnutou sumu, kterou obdržíte naráz převodem na váš bankovní účet. Nakládat s ní můžete dle vlastního uvážení. Splácení probíhá stejně jako u jiných hypoték – pravidelnými měsíčními splátkami.

Protože u americké hypotéky chybí účel využití peněz, čímž se zvyšuje úvěrové riziko, poskytují ji banky dráž. Většinou o 0,5–1 % na výsledné úrokové sazbě v porovnání s klasickou hypotékou. Naopak LTV je tady nižší a málokdy se žádající dostane nad 70 % hodnoty nemovitosti, zatímco klasická hypotéka se poskytuje až do 90 % hodnoty zastavované nemovitosti. 

Na co dát pozor u americké hypotéky aneb rizika neúčelového úvěru

Největším rizikem americké hypotéky je pokušení utratit peníze za drahé zbytečnosti. Smysl mají výdaje s přínosem, kdy například zvýšíte hodnotu svého majetku, významně zlepšíte kvalitu života, dosáhnete vyššího vzdělání či podpoříte svou podnikatelskou činnost. 

Druhým rizikem je u americké hypotéky úrok, který bývá vždycky vyšší. Z toho vyplývají vyšší měsíční splátky a celkově vyšší splatná částka. Zájemce o americkou hypotéku by měl mít mezi příjmy a výdaji lepší poměr než zájemce o standardní účelovou hypotéku na bydlení. 

Tipy a triky, jak najít nejvýhodnější americkou hypotéku

• Nepůjčujte si nic navíc, jen nezbytný obnos. Čím nižší LTV, tím výhodnější úrok dokáže banka nabídnout.
• Porovnejte nabídky alespoň tří až čtyř bank. Úrokové sazby se u nabídek mohou lišit až o 1 %. Za roky splácení rozdíl činí stovky tisíc korun.
• Zjistěte si podmínky mimořádných splátek, abyste si ponechali otevřená vrátka k výhodnému refinancování.
• Zvolte fixaci s nejnižším úrokem. Refinancovat se dá i během fixace.
• Využijte služeb hypotečního makléře – má přístup k lepším sazbám a dokáže pro vás najít nejvýhodnější americkou hypotéku dle vašich individuálních potřeb.

Specifické případy: koupit dům v zahraničí lze i z běžné hypotéky

Nákup nemovitosti v zahraničí už nemusí nutně znamenat americkou hypotéku. Nemovitost v zemích Evropské unie lze v posledních letech financovat s pomocí běžné hypotéky. Ta má obvykle nižší úrok než hypotéka americká. Před finálním rozhodnutím si pečlivě porovnejte obě možnosti. Výdaje na studium nebo pořízení jiné investice nadále zůstávají v gesci neúčelové americké hypotéky. 

Shrnutí na závěr

Americká hypotéka je neúčelová hypotéka se zástavou nemovitosti. Peníze se poskytují na jakýkoliv účel bez nutnosti bance dokazovat, jak půjčku použijete. Má sice vyšší úrok než klasická hypotéka (obvykle o 0,5–1 %) a nižší LTV (do 70 %), ale nabízí svobodu v nakládání s penězi. Nejčastěji se využívá na nákup nemovitosti v zahraničí, na studium v zahraničí, na investice nebo k refinancování dražších půjček.