Jak splatit hypotéku

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Jaké máte možnosti, když chcete splatit hypotéku dřív.
• Kdy se vyplatí předčasně splatit hypotéku a kdy raději vložit peníze jinam.
• Jak správně nastavit výši splátek hypotéky a zároveň využít výhod investování.

Jak splatit hypotéku – jaké jsou možnosti? 🌟

Klasická cesta ke splacení hypotéky spočívá v odesílání měsíčních splátek dle splátkového kalendáře až do konce splatnosti úvěru. To je nejběžnější varianta, se kterou počítá většina lidí (i bank). Řádné doplacení hypotéky podle smlouvy není spojené s žádným poplatkem navíc. Když ale máte k dispozici víc peněz, můžete hypotéku splatit předčasně – buď postupně (na několikrát), nebo i jednorázově. 

Jednou ročně můžete uhradit mimořádnou splátku až 25 % z původní výše hypotéky, a to bez sankce (za podmínek stanovených zákonem a smlouvou). Stejně tak se bez poplatků obejde splátka za dalších zákonem vyjmenovaných podmínek. Hypotéku lze úplně splatit kdykoliv, i během fixace, je však třeba počítat s poplatkem za předčasné splacení (pokud si ho banka účtuje a nevztahuje se na vás některá ze zákonných výjimek). Například Partners Banka si za mimořádné splátky poplatek neúčtuje – jsou zdarma.

Vyplatí se předčasně splatit hypotéku?

Vyplatí se předčasně splatit hypotéku, když máte peníze, které jen leží na účtu? Například prostředky z dědictví, pojistného plnění nebo zkrátka našetřené přebytky za celý rok?

Jak bylo řečeno, s výhodou můžete využít možnost splatit až 25 % z původní výše hypotéky bez sankce. Tím si buď snížíte měsíční splátky, nebo zkrátíte dobu splácení a zároveň ušetříte na úrocích. 

Někdy se ale víc vyplatí peníze investovat než je použít na předčasné splacení hypotéky. Pokud vás hypotéka stojí například 5 % ročně a najdete investici s průměrným výnosem 8 % ročně, můžete dlouhodobě vydělat více na investici než ušetřit na úrocích. 

Proto dobře zvažte, zda splatit hypotéku, nebo investovat. Záleží na tom, kolik vás úvěr stojí, jaký máte investiční horizont a jakou míru rizika jste ochotni podstoupit.

Je lepší splatit hypotéku, nebo investovat?

Když řešíte, jestli splatit hypotéku, nebo investovat, podívejte se na konkrétní čísla. Porovnejte, kolik vás stojí hypotéka (úrok) a kolik byste mohli reálně vydělat na investici po zohlednění rizika a poplatků. 

Pokud je rozdíl minimální nebo je hypotéka dražší, dává smysl předčasné splacení. Získáte jistotu a snížíte své zadlužení. Jestli vás ale hypotéka stojí do 6 % ročně a máte před sebou ještě alespoň 10 let splácení, zvažte investování v rámci dynamické strategie. 

V dlouhém horizontu mohou investice vydělat výrazně více, než kolik zaplatíte na úrocích. Pamatujte, že čas hraje v investicích ve váš prospěch. Peníze navíc, které raději investujete místo předčasného splácení hypotéky, vám mohou vytvořit pevný finanční základ do budoucna. 

Zároveň však neplatí, že je lepší splácet co nejdéle. Každé rozhodnutí by mělo vycházet ze stávající finanční situace, rezervy a tolerance k riziku. Bezhlavé zbavení se dluhu i bezhlavé investování mohou být chybou. 

Tipy a triky, když chcete splatit hypotéku předčasně

• Myslete dopředu. Pokud plánujete investovat, nenastavujte si příliš vysoké splátky. Lepší může být platit na hypotéku nižší částku a zbytek odkládat stranou na investice nebo spoření. Zachováte si flexibilitu rozhodnout se, zda peníze použijete na mimořádnou splátku, nebo je investujete.
• Využijte flexibilitu. Když se vaše příjmy zvýší, zvažte mimořádnou splátku jednou ročně. Nemusíte využít celý limit 25 % – i menší částka sníží jistinu a ušetří na úrocích.
• Sledujte úrokové sazby. Když končí fixace a sazby jsou nižší než ty vaše, zvažte refinancování u jiné banky. Po skončení fixace můžete hypotéku splatit bez sankce nebo přejít jinam.
• Nastavte si reálný cíl. Pokud přemýšlíte, jak rychle splatit hypotéku, buďte realisté. Nedávejte do splátek všechny volné prostředky. Ponechte si finanční rezervu a budujte investice – bez rezervy jste finančně zranitelní.

Shrnutí na závěr

Jak splatit hypotéku? Můžete splácet podle plánu, jednou ročně poslat mimořádnou splátku bez sankce nebo splatit vše najednou – po skončení fixace bez poplatku, během fixace zpravidla s poplatkem. Předčasné splacení má smysl, pokud máte přebytečné peníze a hypotéka vás stojí více, než kolik byste dokázali vydělat investováním při přiměřeném riziku. Pokud ale máte před sebou ještě alespoň 10 let splácení, stojí za zvážení investování. Čas hraje ve váš prospěch: investice mohou dlouhodobě vydělat víc, než kolik ušetříte předčasnou splátkou.