Kdy začnu splácet hypotéku

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Proč během stavby platíte jen úroky, nikoliv celou splátku včetně jistiny.
• Jak moc se měsíční splátka zvýší po dokončení stavby a dočerpání hypotéky.
• Jak se co nejlépe připravit na změnu splátky po dokončení stavby.

Kdy začnu splácet hypotéku 🌟

V případě hypotéky na stavbu, případně rekonstrukci, finanční prostředky nikdy nedostanete najednou. Banka peníze uvolňuje postupně podle průběhu stavebních prací – nejdříve na základy, poté na hrubou stavbu, na střechu a tak dále. Celý proces může trvat několik měsíců, ale klidně i jeden až dva roky dle konkrétní stavby. 

Toto období se nazývá období čerpání a splácíte úroky jen z vyčerpané části hypotečního úvěru. Samotný dluh (jistina) se zatím nesnižuje. Skutečné splácení hypotéky nastartuje až v momentě, kdy banka uzavře čerpání úvěru.

Proč během čerpání splácíte jen úroky

Důvodem je fakt, že dluh není kompletní. Pokud byste vyčerpali například jeden milion z plánovaných tří, nebylo by poctivé platit stejně vysokou splátku jako z celých tří milionů. Banka proto účtuje jen úrok z aktuálně vypůjčené částky. Splátka tedy roste postupně s každým dalším čerpáním. Pro vás je to výhodné, protože nemusíte hned od začátku zvládat plnou zátěž.

Kdy začnete splácet plnou měsíční splátku hypotéky

Po dočerpání celé hypotéky a dokončení stavby začnete splácet měsíční splátky v plné výši, což znamená poměrně velký skok. Kromě úroku totiž přibude i úmor neboli splácení jistiny (samotného dluhu). 

Nejčastěji se jedná o anuitní splácení, kdy je výše splátky stále stejně vysoká, mění se pouze poměr mezi úrokem a úmorem. V prvních letech splácení převažují úroky a postupem let se poměr otáčí ve prospěch jistiny. 

Náhlý nárůst výše měsíční splátky po dočerpání hypotéky vás může zaskočit. Připravit byste se měli už během čerpání.

Tipy a triky, jak zvládnout přechod na plné splátky

• Už během stavby si odkládejte nejlépe celou plánovanou splátku. Uhradíte jen úrok a současně si budete spořit peníze na stav, kdy dojde na vyšší splátky. Navíc se naučíte vycházet s menším příjmem a budoucí splátka vás nezaskočí. 
• Sjednejte si hypotéku na co nejdelší dobu. Čím delší splatnost, tím nižší měsíční splátka. Celkově sice zaplatíte více, ale dlouhého období splácení se vám bude žít snáze. Pokud na to budete mít, můžete využít možnost jednou za rok uhradit až 25 % původní jistiny zdarma.
• Poraďte se s hypotečním specialistou o možnostech investování, které vám mohou v budoucnu pomoci hypotéku doplatit dříve. Někdy stačí jenom velmi chytře odložených pár tisíc měsíčně.

Specifický případ: Jak se změní splátky při nedočerpání hypotéky 

Stavíte-li a vše jde dobře, nemusíte spotřebovat celou hypotéku. Banky vám mnohdy doporučí, abyste si na rekonstrukci či na stavbu půjčili více, abyste měli rezervu v případě zdražení materiálu i stavebních prací. Pokud rezervu nevyužijete, bance oznámíte, že více čerpat nebudete. Banka zkontroluje, zda je vše hotovo, a hypotéku jednoduše přesune do režimu anuitního splácení. 

Shrnutí na závěr

V případě hypotéky na stavbu či rekonstrukci začnete splácet plné měsíční splátky až po dokončení stavby (rekonstrukce) a dočerpání hypotéky. Během výstavby se platí jen úroky z vyčerpané části úvěru. Přechod na plné splátky však může představovat velký skok, proto je vhodné odkládat si celou splátku, aby vás nová splátka nezaskočila. Vytvoříte si finanční polštář a zvyknete si žít s nižším příjmem. Část úspor můžete i investovat a do budoucna si připravit možnost dřívějšího splacení hypotéky.