Minima na hypotéky

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Jaká je minimální výše hypotéky a proč ji banky stanovují. 
• Jak velké vlastní zdroje musíte mít a jak to ovlivňuje schválení úvěru.
• Jaký je minimální příjem na hypotéku a jak ho banky posuzují

Co znamenají minima na hypotéky 🌟

Minima na hypotéky představují základní limity, bez jejichž splnění vám banka úvěr neposkytne. Jedná se především o minimální částku hypotéky, kterou je banka ochotna půjčit, dále o hypotéku - minimální vklad, tedy kolik musíte mít z vlastních zdrojů, a o minimální příjem pro hypotéku. Tyto parametry vycházejí z interních pravidel bank i doporučení ČNB. Pokud některou z podmínek nesplníte, žádost může být zamítnuta nebo vám banka nabídne nižší úvěr.

Minimální výše hypotéky

Banky si stanovují spodní hranici hypotéky, pod kterou nepůjdou. Obvykle začínají na částce 300 000–500 000 Kč. Důvod je jednoduchý – administrativní náklady na zpracování úvěru jsou téměř stejné bez ohledu na to, zda si půjčujete půl milionu, nebo několik milionů korun.

Pokud potřebujete nižší částku, například na menší rekonstrukci, nemusí být hypotéka tím nejlepším řešením. Větší smysl může dávat úvěr ze stavebního spoření, jiný typ zajištěného úvěru, ale i běžná spotřebitelská půjčka.

Minimální vklad (vlastní zdroje)

Dalším parametrem je hypotéka – minimální vklad (podíl vlastních zdrojů). Banky standardně poskytují hypotéky maximálně do 80 % hodnoty nemovitosti (LTV). To znamená, že minimálně 20 % byste měli financovat z vlastních úspor.

Příklad: Při koupi bytu za 5 milionů korun potřebujete alespoň 1 milion korun z vlastních prostředků. U některých klientů může být minimální vklad výjimečně nižší (např. mladší žadatelé), vždy záleží na aktuálních pravidlech a bonitě klienta. Bez dostatečné finanční rezervy je však schválení hypotéky obtížnější.

Jaký musí být u hypotéky minimální příjem

Minimální příjem pro hypotéku není stanoven. Závisí na konkrétní výši úvěru, úrokové sazbě a délce splatnosti. Čím vyšší hypotéku žádáte, tím vyšší musí být váš minimální příjem. Banka hodnotí, kolik vám zbyde po zaplacení splátek a pokrytí životních nákladů. Platí, že splátky všech vašich úvěrů by neměly přesáhnout určitou část čistého příjmu. Pokud splátka vychází na cca 20 000 Kč měsíčně, potřebujete vydělávat zhruba 45 000–55 000 Kč čistého v závislosti na podmínkách banky. 

Co se stane, když nevyděláváte dost

Pokud nesplníte požadovaný minimální příjem na hypotéku, banka vám úvěr neschválí nebo vám nabídne nižší částku. To může znamenat nutnost hledat levnější nemovitost nebo zapojit spolužadatele.

Problém může nastat, pokud nárok na minimální příjem splňujete jen těsně a nemáte dostatečnou rezervu. Jakékoliv další snížení příjmů (např. ztráta zaměstnání, nemoc, pokles zakázek u OSVČ) může ohrozit vaši schopnost splácet. Proto je důležité neplánovat rozpočet „na doraz“ a počítat i s neočekávanými výdaji. 

Tipy a triky, jak optimalizovat minima na hypotéky

• Zvažte spolužadatele – dva příjmy znamenají vyšší bonitu a lepší dostupnost úvěru.
• Navyšte vlastní úspory a snižte LTV – čím větší část kupní ceny uhradíte ze svého, tím lepších podmínek dosáhnete.
• Splaťte menší úvěry a kreditní karty – snížíte tak zatížení rozpočtu a zvýšíte šanci splnit minimální příjem pro hypotéku.
• Prodlužte dobu splatnosti – nižší měsíční splátka může pomoci splnit požadované limity na minima hypotéky.
• Porovnejte nabídky více bank – každá může mít jiné parametry i odlišné posuzování příjmů.
• Využijte služeb hypotečního poradce. Ví, která banka má jaké požadavky na minima na hypotéky. Tudíž u kterých bank máte nejvyšší šanci na schválení.

Specifické případy

U mladších žadatelů mohou banky umožnit vyšší LTV, to znamená menší požadavky na minimální vklad, pokud splní ostatní podmínky. To může výrazně pomoci při koupi prvního bydlení, kdy je obtížné naspořit vysokou částku.

OSVČ musí počítat s přísnějším posuzováním příjmů. Banka vychází z čistého zisku po zdanění, nikoli z obratu. Pokud tedy běžně optimalizujete daně na minimum, může to negativně ovlivnit váš minimální příjem pro hypotéku a tím i dostupnou výši úvěru.

Shrnutí na závěr

Minima na hypotéky určují, zda a v jaké výši úvěr získáte. Sleduje se minimální výše hypotéky, minimální vklad i minimální příjem na hypotéku. Bez splnění těchto podmínek banka žádost neschválí nebo nabídne nižší úvěr. Před podáním žádosti proto zhodnoťte své úspory, stabilitu příjmů i celkové zadlužení. Dobrá příprava výrazně zvyšuje šanci na úspěšné schválení hypotéky i získání co nejlepších úvěrových podmínek.