Nečerpání hypotéky

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Před podpisem smlouvy máte čas na rozmyšlenou, po podpisu smlouvy už nikoliv –  na rozdíl od běžné půjčky.
• Hrozí-li nedodržení termínu čerpání kvůli opožděným pracím na stavbě či rekonstrukci, komunikujte tento problém s bankou co nejdříve.
• Pokuta za nečerpání hypotéky může činit až 5 % z nečerpané částky.

Nečerpání hypotéky🌟

Nečerpání hypotéky znamená, že máte s bankou podepsanou smlouvu o hypotečním úvěru, který nakonec nevyužijete. Může jít o úplné nečerpání nebo takzvané nedočerpání hypotéky, kdy využijete pouze část schválené částky. 

Pod pojmem nečerpání se může skrývat také nedodržení termínů postupného čerpání v případě výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti.

Pro banku nečerpání znamená poměrně velký problém, jelikož rezervovala peníze, které jí náhle „leží ladem“. Nemůže je půjčit jiným klientům, a tudíž jí tyto prostředky nepřináší plánovaný zisk. Pro vás to znamená porušení smluvních podmínek, za což banka může a zpravidla i bude pokutovat, je-li sankce sjednaná ve smlouvě či v obchodních podmínkách. 

Sankce za nečerpání hypotéky

Většina bank do smlouvy vkládá možnost účtování pokuty za nečerpání hypotéky. Její výše se pohybuje až do 5 % z nečerpané částky. U hypotéky na 3 miliony Kč tak můžete zaplatit i 150 tisíc Kč, ačkoliv jste hypoteční úvěr vůbec nevyužili. Dále mohou přibýt účelně vynaložené náklady, které banka měla s vyřizováním hypotéky. Uhrazené náklady na odhad nemovitosti a záznamy v katastru vám rovněž nikdo nevrátí.

Rozlišovat je třeba mezi úplným nečerpáním hypotéky a jejím nedočerpáním. Banky nelpí na tom, abyste vyčerpali 100 % sjednané částky. Důležité je, abyste dokončili všechny stavební práce. Když zvládnete výstavbu či rekonstrukci o něco levněji, banka vás jednak nepotrestá, jednak nebudete splácet celou sjednanou částku, ale pouze to, co jste opravdu vyčerpali. 

Na co dát pozor před sjednáním hypotéky

Abyste se vyhnuli případnému problému s nečerpáním hypotéky, měli byste si být jistí ohledně pořizované nemovitosti (trvejte na podpisu rezervační smlouvy a ujistěte se, že prodávající nemá v úmyslu od prodeje odstoupit). Jestliže si nemovitost teprve vybíráte, sáhněte po takové hypotéce, která poskytuje co nejdelší lhůtu potřebnou k nalezení nemovitosti. 

Tipy, jak se vyhnout nečerpání hypotéky 

• Před podpisem smlouvy o hypotéce si vše řádně promyslete. Banka vám ze zákona musí garantovat alespoň dva týdny, po které zachová nabídnuté podmínky hypotéky. 
• Jakmile smlouvu podepíšete, nelze od hypotéky odstoupit bez sankcí.
• Vyberte si banku s delší lhůtou pro zahájení čerpání jak pro koupi nemovitosti, kterou začínáte hledat, tak pro výstavbu či rekonstrukci. 
• Komunikujte s bankou. Někdy lze domluvit prodloužení lhůty namísto okamžité výpovědi hypotéky kvůli nečerpání.

Specifické případy

Banky posuzují individuálně nečerpání hypotéky z příčin, které jste vy nemohli nijak ovlivnit. Například když prodávající nečekaně odstoupí od kupní smlouvy, byť jste měli hypotéku schválenou a připravenou, či dokonce podepsanou rezervační smlouvu. Některé banky bývají vstřícné v případech závažných životních událostí (vážná nemoc, nezaviněná ztráta zaměstnání nebo úmrtí v rodině).

Shrnutí na závěr

Nečerpání hypotéky může stát až stovky tisíc. Než podepíšete smlouvu, dobře si rozmyslete, zda máte reálnou šanci ji včas vyčerpat. Na rozmyšlenou máte minimálně 14 dní před podpisem. Pamatujte si, že u hypoték neexistuje lhůta na odstoupení od smlouvy po jejím podpisu. Nečerpání hypotéky může být úplné nebo jen částečné a banky k němu přistupují individuálně podle důvodu nečerpání.