Podílové vlastnictví a hypotéka

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Jak funguje podílové spoluvlastnictví a jak ho banky posuzují při žádosti o hypotéku.
• Kdy je hypotéka na podílové vlastnictví možná a jaké podmínky musíte splnit.
• Na jaká rizika si dát pozor.

Co je podílové vlastnictví nemovitosti 🌟

Podílové spoluvlastnictví je upraveno v občanském zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.) a znamená, že jednu nemovitost vlastní více osob současně. 

Každý spoluvlastník má určitý ideální podíl, který je vyjádřen například zlomkem (1/2, 1/3 apod.). Tento podíl neurčuje konkrétní část nemovitosti, ale vyjadřuje míru vlastnického práva k celé nemovitosti. Každý spoluvlastník má právo nemovitost užívat a zároveň se podílí na nákladech na její správu a údržbu podle velikosti svého podílu.

V praxi vzniká podílové vlastnictví nejčastěji při:

• společném nákupu nemovitosti více osobami,
• rozdělení majetku mezi partnery nebo rodinné příslušníky,
• dědictví.

Při financování společné koupě nemovitosti se často řeší hypotéka na podílové vlastnictví, kdy si dva či více spoluvlastníků pořizují nemovitost společně.

Jak banky posuzují hypotéku na podílové vlastnictví

Hypotéku lze obecně získat i na nemovitost v podílovém vlastnictví. Banky však vždy zkoumají konkrétní situaci a způsob, jakým je podíl vlastněn nebo financován.

Nejjednodušší situace nastává tehdy, když:

• všichni spoluvlastníci současně žádají o hypotéku,
• nemovitost je zatížena jednou společnou hypotékou,
• všichni vlastníci ručí celou nemovitostí.

V takovém případě banka standardně poskytne společnou hypotéku, přičemž všichni spoludlužníci odpovídají za splácení úvěru společně a nerozdílně.

Složitější je situace, kdy chce jeden z vlastníků financovat pouze svůj podíl. V takovém případě některé banky poskytují hypotéku pouze za určitých podmínek, například pokud:

• zástavou je celý byt nebo dům, nikoliv pouze podíl,
• ostatní spoluvlastníci souhlasí se zástavou,
• případně ostatní spoluvlastníci vstoupí do úvěru jako spoludlužníci.

Banky preferují, aby v případě nesplácení mohly pracovat s celou nemovitostí, nikoliv pouze s ideálním podílem, který je na trhu obtížněji prodejný.

Na co dát pozor u hypotéky na podílové vlastnictví

Financování podílového spoluvlastnictví hypotékou přináší několik specifických rizik. Je proto důležité znát nejen výhody, ale i možné komplikace.

Prvním problémem může být samotná zástava nemovitosti. Banky často nechtějí přijímat do zástavy pouze podíl, protože jeho prodej v případě nesplácení je výrazně složitější.

Dalším rizikem jsou vztahy mezi spoluvlastníky. Pokud se spoluvlastníci neshodnou, může dojít k dlouhodobým sporům, které mohou komplikovat i refinancování hypotéky nebo případný prodej nemovitosti.

Například Partners Banka umožňuje využít hypotéku k finančnímu vypořádání spoluvlastnických či dědických podílů, přičemž díky moderní aplikaci mají všichni spoludlužníci okamžitý a transparentní přehled o stavu společného úvěru.

Tipy a triky při financování podílového vlastnictví

• Sepište dohodu mezi spoluvlastníky – kdo bude nemovitost užívat, jak se budou hradit náklady nebo co se stane při prodeji podílu.
• Zvažte společnou hypotéku – jde o jednodušší a často výhodnější řešení než financování pouze podílu.
• Prověřte podmínky banky předem – ne všechny banky umožňují hypotéku na podílové vlastnictví za stejných podmínek.
• Myslete na budoucí prodej – prodej ideálního podílu bývá výrazně složitější než prodej celé nemovitosti.
• Zkontrolujte předkupní právo – od roku 2020 je předkupní právo u spoluvlastnictví výrazně omezeno (platí v podstatě jen při dědictví, a to pouze po dobu 6 měsíců), ale stále může být zřízeno smluvně a zapsáno v katastru.

Specifické případy

• Podílové vlastnictví vzniklé dědictvím – pokud chce jeden z dědiců ostatní vyplatit, může využít hypotéku na vypořádání spoluvlastnictví. Banka v takovém případě poskytne úvěr na vyplacení ostatních spoluvlastníků a žadatel se následně stane jediným vlastníkem nemovitosti.
• Odkup podílu na nemovitosti – hypotéku lze využít také při odkupu podílu od jiného spoluvlastníka. Podmínkou je obvykle zástava celé nemovitosti a souhlas všech vlastníků se zápisem zástavního práva do katastru nemovitostí.

Shrnutí na závěr

Podílové vlastnictví představuje běžnou formu vlastnictví nemovitosti, která ale může financování hypotékou mírně komplikovat. Banky často požadují zástavu celé nemovitosti nebo zapojení všech spoluvlastníků do úvěru. Pokud plánujete společný nákup nemovitosti nebo odkup podílu, vyplatí se dopředu řešit vztahy mezi spoluvlastníky, právní nastavení i podmínky banky. Dobře nastavené podílové spoluvlastnictví hypotéky pak může fungovat bez větších komplikací a umožnit financování i v situacích, kdy nemovitost nevlastní pouze jedna osoba.