Podmínky hypotéky
Vybíráte si svou první hypotéku a zajímá vás, jaké podmínky budete muset splnit? Banky si zájemce pečlivě ověřují a mají pro ně stanovená přísná kritéria. Některá jsou stejná pro všechny, jiná se liší dle výše úvěru či finanční situace žadatele. Pozitivní je, že máte možnost připravit se na žádost o hypotéku dopředu.
Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.
Co se v článku dozvíte důležitého:
- Základní podmínky hypotéky jsou stejné a týkají se věku, příjmů a finanční morálky.
- Přísné požadavky se vztahují hlavně na výši příjmu, míru zadlužení i počet žadatelů.
- Pokud nesplníte podmínky poskytnutí hypotéky, existuje několik možností řešení.
Podmínky pro hypoteční úvěr 🌟
Podmínky pro hypotéku označují seznam požadavků, které musíte splnit, aby vám banka poskytla půjčku na vyhlédnutou nemovitost. Základní podmínky jsou u všech bank víceméně stejné. Musíte být starší 18 let (někdy 21 let), mít trvalý pobyt v České republice, disponovat nemovitostí vhodnou do zástavy a prokázat pravidelný a stabilní příjem. Banka rovněž kontroluje, zda máte bezproblémovou platební historii.
Obecně platí, že splátka hypotéky nesmí přesáhnout 45–50 % čistého příjmu žadatele nebo součtu příjmů spolužadatelů. Žádáte-li o hypotéku na dům, podmínky se jeví často přísnější kvůli vyšší částce úvěru. U klasické hypotéky musíte prokazovat, na co konkrétně peníze využijete (nákup bytu/domu/pozemku, rekonstrukce/modernizace, stavba).
U americké hypotéky se účel neprokazuje
Klasická hypotéka je striktně účelová a můžete ji použít pouze na koupi, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti k bydlení plus vybavení. To neplatí pro americkou hypotéku, která je neúčelová a můžete ji použít například na koupi nemovitosti v zahraničí, na studium či třeba na investice. Americká hypotéka je dražší, mívá nižší LTV a je nutné ji zajistit nemovitostí.
Co se stane, když nesplníte podmínky pro hypotéku
Nesplníte-li při podání žádosti o hypotéku podmínky banky, nemusí to hned znamenat konec vašich nadějí. Banka vám může nabídnout nižší částku, vyžádat si spoludlužníka nebo požadovat dodatečné zajištění (např. prostřednictvím další nemovitosti). Někdy stačí žádost odložit na chvíli, až se vám podaří zlepšit vaši finanční situaci. Můžete před novou žádostí splatit ostatní půjčky nebo si zvýšit čistý příjem.
Nejhorší je zamítnutí hypotéky, ale ani to nemusí být definitivní konec. Můžete oslovit jinou banku či nebankovního poskytovatele. Vyplatí se taktéž spolupracovat s hypotečním makléřem, který vám díky mnoha letům zkušeností poradí, u které banky máte zrovna vy největší šanci uspět.
Tipy a triky, jak splnit podmínky hypotéky
- Doplaťte ostatní půjčky, aby vám zůstal maximální čistý disponibilní příjem ke splácení hypotéky.
- Zrušte kreditní karty a kontokorenty. I nevyužitý úvěrový limit považují banky za reálný dluh a celou částku započítávají do vašeho celkového zadlužení.
- Přiberte k žádosti o hypotéku solventního spolužadatele. Vaše příjmy banka sečte, což banka ocení nabídkou vyššího úvěru, nižšího úroku i úvěrového rizika.
- Poskytněte další nemovitost do zástavy. Snížíte celkové LTV, dosáhnete na nižší úrok i nižší měsíční splátku. K nižším splátkám nepotřebujete až tak vysoký příjem ani celkovou bonitu.
- Snažte se o správné hospodaření s penězi na vašem bankovním účtu. Banky sledují i to, jak zacházíte s penězi, a tvrdě odmítají žadatele s negativními výdaji (sázky, loterie a podobně).
Specifické případy hypotečních podmínek
- Hypotéky pro mladé do 36 let mají méně přísné podmínky. Banky povolují vyšší LTV i delší dobu splácení.
- U hypoték pro OSVČ je to naopak. Podnikatelé musí své příjmy dokládat za delší období, a navíc banka započítává jen jejich část, jelikož počítá s kolísáním příjmu.
- Žádost o hypotéku na výstavbu nebo rekonstrukci se neobejde bez vypracovaného projektu včetně finančního plánu.
Shrnutí na závěr
Splnění podmínek hypotéky vyžaduje pečlivou a dlouhodobou přípravu, chcete-li uspět a získat co nejvýhodnější podmínky. Banky kontrolují věk, trvalý pobyt, příjem a platební historii žadatele. Splátka nesmí přesáhnout 45–50 % čistého příjmu. Pokud podmínky pro hypoteční úvěr nesplníte, můžete přibrat spolužadatele, snížit LTV nebo zastavit další nemovitost. Nechte si poradit od odborníků. Hypoteční specialisté vám doporučí, na čem byste měli zapracovat před podáním žádosti.
