Podřízený vklad

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Co znamená podřízený vklad a kdo ho nabízí.
• Jak funguje podřízený vklad coby investice.
• Na co dávat pozor, když se rozhodujete o podřízeném vkladu.

Co je podřízený vklad 🌟

Podřízený vklad představuje zvláštní typ investice. Jde o dlouhodobý vklad s pevně danou dobou splatnosti trvající obvykle 5 až 10 let. Banka ho se souhlasem ČNB používá k posílení svého kapitálu, a proto nabízí vyšší úrok než u běžných vkladů. Zároveň platí, že v případě potíží banky (krachu, ukončení činnosti) se tento vklad uspokojuje až po vypořádání všech ostatních závazků (odtud pochází označení „podřízený“). 

Jak funguje podřízený vklad 

Podřízený vklad se svým charakterem nejvíce blíží dluhopisům. Úroková sazba zůstává po celou dobu vkladu stejná a bývá vyšší než u termínovaných vkladů. Úrokový výnos očištěný o daň z příjmů posílá banka každý měsíc na váš běžný účet.

Peníze nemůžete z podřízeného vkladu vybrat před koncem sjednané doby. Banka tyto prostředky využívá jako součást svého rezervního kapitálu. Proto také v případě problémů banky nespadá podřízený vklad pod běžné pojištění vkladů a při krachu banky o peníze můžete přijít.

Na co dát pozor, když se rozhodujete o podřízeném vkladu

U podřízeného vkladu zvažte především délku investice a fakt, že předčasný výběr nebude možný a vložené peníze neuvidíte několik let. Důkladně si prověřte stabilitu banky, její rating a hospodářské výsledky za poslední roky. Vyšší úrok totiž znamená i vyšší riziko. Do podřízeného vkladu ukládejte jen tu část svých úspor, kterou skutečně nebudete potřebovat. 

Tipy a triky pro výběr podřízeného vkladu

• Porovnejte mezi sebou nabídky různých bank. Nabízené úrokové sazby i podmínky se mohou výrazně lišit.
• Zvažte rozložení větší částky do několika menších podřízených vkladů s různou délkou splatnosti.
• Před podpisem smlouvy si nechte vysvětlit všechny podmínky, zejména situace, kdy banka může změnit úrokovou sazbu nebo vám vrátit vloženou investici dříve.
• Spočítejte si celkový výnos po zdanění a porovnejte ho s ostatními možnostmi investování na stejně dlouhou dobu.

Specifické případy

Podřízený vklad nabízejí také družstevní záložny, kde můžete získat ještě vyšší úrok než u bank. Tady ale platí dvojnásobná opatrnost. Družstevní záložny jsou mnohem menší a méně stabilní, a tudíž zanikají častěji než banky. A jak už víte, podřízený vklad není součástí pojištěných vkladových produktů. 

Specifickou situací je také dědictví podřízeného vkladu. Dědicové většinou musí počkat na původní datum splatnosti, předčasné ukončení bývá možné jen ve výjimečných případech. Některé banky nabízejí též podřízené vklady v cizích měnách, nejčastěji v eurech. Kromě běžných rizik musíte počítat i s rizikem kurzovým.

Shrnutí na závěr

Podřízený vklad u banky či družstevní záložny nabízí vyšší úrok výměnou za vyšší riziko. Vložené peníze musíte nechat bance dlouhodobě, obvykle na dobu 5 až 10 let bez možnosti předčasného výběru. Podřízený vklad není pojištěný jako běžné bankovní produkty. Proto důkladně zvažte stabilitu banky a investujte do něj jen peníze, které skutečně dlouhodobě nepotřebujete.