Převedení hypotéky jinam

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Kdy se vyplatí převést hypotéku do jiné banky a jak celý proces probíhá.
• V jakých situacích je možné přepsat hypotéku na jinou osobu.
• Jaké poplatky a podmínky mohou banky požadovat a na co si dát pozor.

Co je převedení hypotéky do jiné banky 🌟

Převedení hypotéky do jiné banky (refinancování) znamená, že původní úvěr splatíte novým úvěrem od konkurenční banky. Nejčastějším důvodem je nižší úroková sazba nebo výhodnější podmínky. Nejlepší doba pro refinancování je na konci fixace (banka nesmí účtovat sankci za předčasné splacení), krátce před koncem fixace (žádost lze obvykle řešit 2–3 měsíce dopředu) nebo během fixace (pokud úspora na úrocích převýší případné náklady).

Samotný proces obvykle trvá 4 až 8 týdnů. Nová banka pošle peníze přímo původní bance, úvěr se uzavře a zástavní právo se v katastru přepíše na nového věřitele. Související náklady na převod zahrnují nový odhad nemovitosti (až 5000 Kč), poplatek za zápis zástavního práva do katastru (2000 Kč) a případné administrativní poplatky dle sazebníku banky.

Při refinancování během fixace může banka požadovat pouze účelně vynaložené náklady, nikoliv smluvní pokutu, a to ve výši max. 1 % z předčasně splacené částky, pokud do konce fixace zbývá více než 1 rok, nebo max. 0,5 %, zbývá-li méně než 1 rok. V praxi se tyto náklady často pohybují v řádu stokorun až jednotek tisíc korun, nikoli automaticky v desítkách tisíc. 

Co je převedení hypotéky na jinou osobu

Převedení hypotéky na jinou osobu znamená, že úvěr se stávajícími podmínkami přebere nový dlužník. Nejčastěji se s tím setkáte při rozvodu, dědictví nebo prodeji nemovitosti zatížené hypotékou. Převzetí hypotéky kupujícím je možné, ale spíše výjimečné. Většina bank preferuje splacení původní hypotéky a sjednání nové.

Jak převod hypotéky na jinou osobu funguje? Banka nového dlužníka důkladně prověří a posoudí, zda úvěr zvládne splácet sám. Pokud banka převod hypotéky schválí, dojde k podpisu dodatků ke smlouvě. Za přepis hypotéky si banka může naúčtovat poplatek dle vlastního sazebníku.

Na co dát pozor, když převádíte hypotéku

Při převodu hypotéky do jiné banky si pohlídejte především správné načasování (levněji refinancujete na konci fixace). Počítejte s dalšími náklady navíc (např. za vyřízení nového úvěru, za nový odhad nemovitosti i přepis zástavního práva na novou banku). Často banky vyžadují změnu vinkulace pojištění nemovitosti. Existuje také možnost vyjednat lepší nabídku u stávající banky (interní refixace).

Při přepisu na jinou osobu nemusí nový dlužník projít schválením a pak je nutné hledat jiné řešení – společné splácení nebo prodej nemovitosti jinému zájemci. Dokud banka neschválí převod hypotéky na jinou osobu a nedojde k podpisu dodatků ke smlouvě o hypotečním úvěru, za splátky odpovídá původní dlužník.

Tipy a triky, jak na správné převedení hypotéky

• Plánujte dopředu. Začněte řešit refinancování už 2–3 měsíce před koncem fixace. Stihnete tak porovnat nabídky a vyjednat lepší podmínky.
• Využijte digitální bankovnictví. Například Partners Banka nabízí u refinancování špičkový servis. V jejich aplikaci vidíte v reálném čase, v jaké fázi se převod nachází. Díky propojení s finančními poradci se předem dozvíte, zda u banky projdete. 
• Změňte vinkulaci pojištění nemovitosti. Při převodu hypotéky do jiné banky je nutné provést změnu vinkulace pojištění nemovitosti. 
• S bankou začněte jednat co nejdříve. V případě přepisu na jinou osobu při rozvodu začněte co nejdříve po zahájení rozvodového řízení.
• Vyjednejte si co nejlepší podmínky. Banky jsou ochotny slevit z úroku nebo prominout poplatky, pokud máte nabídky od konkurence.
• Zkontrolujte si bonitu předem. Před podáním žádosti si nechte nového dlužníka zkontrolovat „nanečisto“. Některé banky tuto službu běžně nabízejí bez záznamu v registrech.

Specifické případy 

Dědická situace bývá složitá. Dědicové mohou převzít hypotéku a pokračovat ve splácení nebo nemovitost prodat, hypotéku doplatit a zbytek výtěžku si rozdělit. Zástavní právo zůstává na nemovitosti až do úplného splacení úvěru.

Pokud jeden z partnerů chce v nemovitosti zůstat, ale jeho příjem nestačí, existují tři možnosti – přizvat spolužadatele (např. rodiče), prodat nemovitost a hypotéku splatit nebo prodloužit dobu splácení (se souhlasem banky).

Shrnutí na závěr

Převod hypotéky do jiné banky se nejčastěji vyplatí na konci fixace, kdy můžete získat nižší úrok bez sankcí. Převedení hypotéky na jinou osobu řeší zásadní životní situace, jako je rozvod, dědictví nebo prodej nemovitosti. V obou případech platí, že banka musí změnu schválit, a pečlivá příprava výrazně zvyšuje šanci na hladký průběh celého procesu.