Prodloužení fixace hypotéky

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Co znamená refixace, kdy k ní dochází a jak banky stanovují novou úrokovou sazbu. 
• Co se stane, když nabídku banky nepřijmete nebo situaci vůbec neřešíte.
• Praktické tipy, jak si vyjednat nejvýhodnější podmínky.

Co je prodloužení fixace hypotéky 🌟

Prodloužení fixace (odborně refixace) je proces, kdy končí původně sjednané fixační období úrokové sazby a banka nabízí nové podmínky na další roky splácení. Nejčastěji se setkáte s fixací na 1, 3, 5, 7 nebo 10 let.

V době fixace máte garantovanou úrokovou sazbu, která se nemění bez ohledu na vývoj trhu. Jakmile se blíží konec tohoto období, banka vám zpravidla 2 až 3 měsíce předem zašle návrh s novými podmínkami. Na vás je, zda se rozhodnete:

• přijmout nabídku a pokračovat ve splácení,
• pokusit se o vyjednání lepších podmínek,
• refinancovat hypotéku u jiné banky, která vám nabídne výhodnější podmínky,
• úvěr částečně či úplně splatit bez rizika sankčních poplatků (platí pro konec fixace).

Jak se stanovuje nová úroková sazba

Banky při prodloužení fixace a stanovení nové úrokové sazby vycházejí především z aktuální situace na hypotečním trhu, základních úrokových sazeb ČNB, délky zvolené fixace a vaší platební historie a bonity.

Je známo, že nabídka stávající banky při refixaci nebývá automaticky nejvýhodnější. Vždy se proto vyplatí zajímat se o situaci na trhu několik měsíců dopředu, při sjednávání nových podmínek být aktivní a nebát se oslovit konkurenční banky.

Na co dát pozor při prodloužení fixace 

Jednou z nejčastějších chyb je pasivní přijetí nové úrokové sazby, kterou vám vaše banka nabídne jako první. Pokud takovou nabídku bez rozmyslu podepíšete, nebo se jí dokonce vůbec nevěnujete, můžete několik dalších let zbytečně platit vyšší úrok.

Pokud na nabídku banky nereagujete, ve většině případů se hypotéka prodlouží automaticky za podmínek navržených bankou, případně přejde na krátkodobou (často roční) fixaci s méně výhodnou sazbou. To může znamenat výrazně vyšší měsíční splátku a zároveň horší vyjednávací pozici do budoucna.

Tipy a triky, jak v refixaci vyjednat lepší podmínky

• Začněte řešit refixaci včas – ideálně 3 až 6 měsíců před koncem fixace se začněte zajímat o situaci na hypotečním trhu a zjistěte si, jak se pohybují úrokové sazby.
• Porovnávejte nabídky jiných bank – i samotná hrozba refinancování často stačí ke zlepšení nabídky vaší banky.
• Zvažte délku nové fixace – v období vyšších úrokových sazeb bývá často výhodnější volit kratší fixace, zatímco delší fixace dávají větší smysl v době nízkých úroků.
• Nezapomeňte na možnost mimořádné splátky zdarma – vždy ke konci fixace můžete bez sankcí snížit jistinu a tím i budoucí splátky. V tomto období můžete hypotéku splatit celou, také zdarma.

Specifické případy

Pokud vám končí fixace nižší úrokové sazby (např. kolem 2 %) a nové nabídky jsou výrazně vyšší, nemusí být nejlepší volbou dlouhá fixace. Díky kratší fixaci můžete rychleji reagovat na pokles sazeb v následujících letech.

Refixace je sice administrativně jednodušší proces, díky refinancování však můžete hodně ušetřit. Pokud vám jiná banka nabídne nižší sazbu, může se i přes náročnější administrativu vyplatit přejít k jiné bance.

Máte-li volné finanční prostředky, nemusí se vyplatit hypotéku splatit dříve. Zvažte možnost tyto finance zhodnotit na spořicím či termínovaném vkladu s vyšším výnosem. Nejprve si spočítejte reálný rozdíl mezi úrokem z hypotéky a čistým výnosem z vašich úspor, než se rozhodnete.

Shrnutí na závěr

Prodloužení fixace hypotéky je skvělou příležitostí, jak optimalizovat osobní finance. Tuto situaci nepodceňujte a nenechávejte řešení až na poslední chvíli. První bankovní nabídka není konečná a vždy existuje prostor pro vyjednávání či změnu banky. Ušetřit na hypotéce můžete díky včasné přípravě, porovnání více nabídek a správné volbě nové délky fixace s ohledem na vývoj úrokových sazeb i vaši osobní finanční situaci.