Prodloužení hypotéky

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Jaký je rozdíl mezi prodloužením čerpání a refixací úrokové sazby hypotéky.
• Jak včas zažádat o více času na dokončení stavby či rekonstrukce.
• Na co si dát pozor, aby vám banka nenaúčtovala zbytečné sankce.

Prodloužení hypotéky 🌟

V praxi se pod tímto pojmem schovávají dva odlišné procesy. Prvním je prodloužení čerpání hypotéky, tedy období, kdy vám banka posílá peníze na účet (nebo přímo řemeslníkům). Druhým je prodloužení fixace hypotéky (odborně refixace), kdy si na konci sjednaného období domlouváte novou úrokovou sazbu na další roky.

V obou případech jde o dodatek ke stávající smlouvě. Nezakládáte nový úvěr, ale upravujete pravidla toho stávajícího. Každá varianta má však jiné podmínky, termíny i dopady na váš rodinný rozpočet.

Prodloužení čerpání vs. fixace hypotéky

Prodloužení čerpání hypotéky se nejčastěji řeší u výstavby rodinného domu nebo rozsáhlé rekonstrukce. Banka vám obvykle dává 2 roky na to, abyste peníze vyčerpali. Pokud se ale zpozdí dodávka materiálu nebo se protáhne kolaudace, termín nestihnete.

V takovém případě můžete požádat banku o prodloužení čerpání. Žádost o prodloužení čerpání hypotéky v písemné podobě je potřeba podat před uplynutím lhůty. Některé banky mají vlastní vzor žádosti o prodloužení čerpání hypotéky, jiné akceptují individuální žádost. K žádosti byste měli doložit odůvodnění (např. vyjádření stavební firmy), aktuální fotodokumentaci nebo zprávu odhadce o stavu rozpracovanosti.

Prodloužení fixace hypotéky, tedy sjednání nového fixačního období po skončení stávající fixace, neznamená automatické prodloužení za stejných podmínek. Banka vám podle zákona musí zaslat návrh nové sazby nejpozději 3 měsíce před koncem fixace. Tato nabídka ale nemusí být nejvýhodnější na trhu.

Máte tři možnosti – nabídku můžete bez připomínek přijmout, vyjednat si u banky slevu nebo hypotéku refinancovat k jiné bance. Prodloužení fixace pak znamená, že si zafixujete úrok na další období (např. 3, 5 nebo 7 let) a tím i výši měsíčních splátek.

Na co dát pozor při prodloužení čerpání nebo fixace hypotéky

Pokud žádost o prodloužení čerpání hypotéky nepodáte včas, může banka proces zastavit a nevyčerpanou část úvěru vám už neproplatí. Nevyčerpaná část úvěru propadne a na její získání by bylo nutné sjednat nový úvěr – často už za jiných podmínek. Navíc se můžete dočkat poplatku za nedočerpání, který se u některých bank pohybuje v řádech tisíců korun.

U fixace je největším rizikem pasivita. Pokud na dopis od banky nebudete nijak reagovat, nová sazba se nastaví automaticky a často bývá vyšší, než jakou byste dostali i po krátkém vyjednávání. Rozdíl 0,5 % v sazbě může u průměrné hypotéky znamenat i 1500 Kč měsíčně navíc. Před koncem fixace – 3–6 měsíců dopředu – je proto vhodné oslovit více bank a porovnat podmínky refinancování.

Tipy a triky při řešení prodloužení hypotéky

• Hlídejte si termíny – nastavte si upozornění 6 měsíců před koncem fixace i čerpání.
• Žádost o prodloužení čerpání podejte včas – 1–2 měsíce před vypršením lhůty. První prodloužení bývá u mnoha bank zdarma, opakovaná už nikoliv.
• Připravte si podklady – u čerpání doložte reálný stav stavby a kvalitní zdůvodnění.
• Před prodloužením fixace hypotéky si nechte zpracovat konkurenční nabídky.
• O nové úrokové sazbě vyjednávejte – před koncem fixace si nechte zpracovat srovnání od jiných bank. Banky umí nabídku upravit, pokud doložíte lepší podmínky od konkurence.

Například Partners Banka u refixace doporučuje začít vyjednávat o nových podmínkách 3 až 6 měsíců předem, přičemž většinu dokumentace a schvalování lze vyřídit rychle v jejich mobilní aplikaci.

Specifické případy 

Někteří klienti si pod pojmem prodloužení hypotéky představují prodloužení celkové doby splatnosti (např. z 25 na 30 let). U tohoto kroku banka znovu prověřuje vaši bonitu a narazit můžete na věkový limit (většina bank vyžaduje doplacení úvěru do 70–75 let věku nejstaršího žadatele). Pamatujte také, že delší splatnost sice sníží splátku, ale celkově bance zaplatíte na úrocích mnohem více.

Shrnutí na závěr

Ať už potřebujete více času na stavbu, nebo řešíte novou sazbu, základem je komunikace s bankou v předstihu. Prodloužení čerpání vyžaduje dobré zdůvodnění, prodloužení fixace zase srovnání s trhem. Správně načasovaný krok vám ušetří nejen peníze, ale i zbytečný stres z úředních dopisů.