Refinancování hypotéky

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Refinancování hypotéky můžete provést kdykoliv.  Během fixace si však může banka účtovat poplatek za předčasné splacení. 
• Přechod k jiné bance se vyplatí při rozdílu úrokových sazeb od 0,5 %, ale jen za předpokladu, že refinancujete starší hypotéku nebo tak činíte mimo fixační dobu.
• Při refinancování si můžete půjčit další peníze nebo sjednotit více úvěrů do jednoho.

Co znamená refinancování hypotéky a kdy ho můžete využít 🌟

Jednoduše řečeno to znamená přechod na jinou hypotéku. Refinancovat lze v rámci jedné banky nebo u konkurenční banky, která vám nabídne lepší podmínky. Jak to funguje v praxi? Novou hypotékou splatíte tu původní a získáte smlouvu s novým úrokem a novou výší měsíční splátky. 

Kdy je nejlepší refinancovat hypotéku? Technicky kdykoliv, ale průběh refinancování se bude lišit u hypotéky ve fixační době a mimo ni. Jestli vám fixace skončila, hypotéku refinancujete zdarma bez jakýchkoliv poplatků. Ovšem v případě refinancování před koncem fixace bude původní banka požadovat poplatek za předčasné splacení úvěru. Někdy se jedná o symbolickou tisícikorunu, jindy o mnohem více.

Vyplatí se refinancovat hypotéku?

Vždy záleží na poměru mezi poplatkem za předčasnou splátku a úsporou z refinancování. Například na čtyřmilionové hypotéce se splatností 20 let snížíte měsíční splátku o 1000 Kč, bude-li mít nová hypotéka sazbu o 0,5 % nižší. Za celou dobu splácení ušetříte statisíce. Výpočet refinancování hypotéky zvládnete pomocí online kalkulaček nebo si můžete nechat spočítat konkrétní nabídku od hypotečního specialisty. Ten vás seznámí i s poplatky.

Výhodné může být refinancování hypotéky s navýšením. Získáte další peníze, ať už na rekonstrukci, nebo nezbytné vybavení domácnosti. Velkou úsporu může představovat sloučení hypotéky se spotřebním úvěrem. Běžné půjčky mají výrazně vyšší úroky než hypotéky a konsolidací s hypotékou můžete náklady původního spotřebního úvěru výrazně snížit.

Co sledovat při hledání nejvýhodnějšího refinancování hypotéky

Největší chybou je soustředit se čistě na úrokovou sazbu a nevidět celkový obraz. Podmínky refinancování hypotéky mohou zahrnovat různé poplatky: za zpracování, odhad nemovitosti, změnu zástavy v katastru či za novou správu úvěru. Nechte si proto spočítat celkové náklady na několik let dopředu.

Další problém je podcenění správného načasování. Refinancování hypotéky rok před koncem stávající fixace vás může vyjít zbytečně draho kvůli poplatku za předčasné splacení. Máte-li nabídku s mnohem lepšími podmínkami, zkuste se s bankou dohodnout a refinancujete až po skončení fixace. Banky s dopředným vyjednáváním často počítají až dva roky dopředu.

Tipy a triky, jak neprodělat na refinancování hypoték

• Počítejte s celkovými náklady – sečtěte všechny poplatky (zpracování, odhad, právní služby) a vydělte je měsíční úsporou. Zjistíte, za kolik měsíců se vám refinancování vrátí a zda vůbec má smysl.
• Nechte si spočítat nabídky alespoň od tří konkurenčních bank – rozdíly v sazbách mohou být i 0,5 %, což u větších úvěrů činí rozdíl tisíce korun měsíčně.
• Využijte služeb hypotečního makléře – mají potřebné znalosti, zkušenosti i přístup k hromadným slevám a vyjednají vám lepší podmínky, než byste získali sami.
• Vyjednávejte i se stávající bankou – může vám snížit sazbu, pokud jí oznámíte, že uvažujete o odchodu.
• Pozor na prodloužení celkové doby trvání hypotéky – sice snížíte měsíční splátku, ale celkový přeplatek za hypotéku vzroste.

Výjimky při refinancování hypotéky před koncem fixace

Existují situace, kdy je refinancování hypotéky bez sankčních poplatků i v době fixační lhůty:

• Zákon garantuje absenci poplatků v případě úmrtí dlužníka, při předčasném splácení z pojistného plnění ze životního nebo majetkového pojištění a při majetkovém vyrovnání manželů při rozvodu. 
• Některé banky nabízí hypotéky s nízkými, či dokonce nulovými poplatky za refinancování. Předčasné splácení nabízí k hypotékám jako bonus.

Shrnutí na závěr

Refinancování hypotéky je efektivní způsob, jak zlepšit podmínky a ušetřit na úrocích i poplatcích. Vyplatí se již při rozdílu sazby okolo 0,5 %. Pozor však dávejte na vedlejší náklady refinancování, zejména na poplatek za předčasné splacení původní hypotéky v době fixace. Zajímavé zní také možnosti, kdy některé banky při refinancování nabízí možnost navýšení stávajícího úvěrového rámce nebo sloučení s jinými, méně výhodnými spotřebními úvěry.