Refinancování hypotéky před koncem fixace

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Zda lze refinancovat hypotéku před koncem fixace a za jakých podmínek.
• Jaké poplatky hrozí při refinancování hypotéky během fixace.
• Kdy dává smysl refinancovat hypotéku rok před koncem fixace.

Co znamená refinancování hypotéky během fixace 🌟

Refinancování před koncem fixace znamená, že stávající hypoteční úvěr splatíte novým úvěrem u jiné banky ještě v době, kdy běží fixační období úrokové sazby. Jinými slovy, hypotéku refinancujete v průběhu fixace.

Na rozdíl od refinancování na konci fixace, které je vždy zdarma, je refinancování hypotéky v průběhu fixace spojeno s určitými omezeními a často i s poplatky. Ty se řídí především datem sjednání nebo poslední refixace smlouvy, délkou zbývající fixace a výší předčasně splacené částky.

Lze refinancovat hypotéku před ukončením fixace?

Ano, lze refinancovat hypotéku před ukončením fixace, ale ne vždy se to vyplatí. Česká legislativa změnu během fixace umožňuje, avšak banky mají právo účtovat si za předčasné splacení náhradu.

U smluv sjednaných nebo refixovaných od 1. 9. 2024 mohou banky požadovat až 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok do konce fixace, nejvýše však 1 % z předčasně splacené jistiny. U starších smluv sjednaných před tímto datem platí mírnější pravidla a banka si může účtovat pouze účelně vynaložené náklady, obvykle v řádu stovek až několika tisíc korun.

Častým scénářem je refinancování hypotéky rok před koncem fixace, kdy sankce bývají relativně nízké (např. 0,25 % z jistiny) a rozdíl v úrokové sazbě může tyto náklady převýšit. Navíc některé banky umožňují sjednat novou hypotéku s odloženým čerpáním nebo si úrokovou sazbu zafixovat dopředu. Tento postup se označuje jako „před-refinancování“ a je využívaný zejména v období klesajících sazeb.

Na co dát pozor při refinancování hypotéky v době fixace 

Největší chybou je soustředit se pouze na výši nové úrokové sazby a ignorovat celkové náklady. Při refinancování hypotéky během fixace byste měli brát v úvahu sankční poplatek za předčasné splacení, náklady na nový odhad nemovitosti, pokud ho banka vyžaduje, a další poplatky spojené s katastrem či administrativou. Pokud součet těchto nákladů převýší úsporu na úrocích, refinancování se nevyplatí, i když se nová sazba na první pohled jeví lákavě.

Tipy a triky, jak refinancovat hypotéku mimo fixaci co nejvýhodněji

• Spočítejte si celkovou úsporu – klíčové je, kolik skutečně ušetříte v korunách, nejen rozdíl mezi původní a novou sazbou.
• Zvažte načasování – s blížícím se koncem fixace klesají i sankce.
• Využijte zákonné možnosti – každý rok můžete během fixace zdarma splatit až 25 % jistiny.
• Porovnejte mezi sebou nabídky více bank – konkurenční tlak může vést k lepším podmínkám.

Specifické případy

Pokud máte zafixovaný vysoký úrok, často z období prudkého růstu sazeb, a hypoteční trh mezitím výrazně zlevnil, může se refinancování hypotéky během fixace vyplatit i přes poplatek za předčasné splacení.

Splácíte-li hypotéku s relativně nízkou sazbou a využíváte možnost zhodnocovat peníze na spořicím či termínovaném vkladu s vyšším výnosem, nemusí být refinancování tou nejlepší volbou. Než se pro refinancování rozhodnete, porovnejte si čistý výnos po zdanění s úrokem z hypotéky.

Shrnutí na závěr

Refinancování hypotéky před koncem fixace je možné, ale ne vždy výhodné. Klíčem k úspěchu je správné načasování, znalost poplatků a pečlivý výpočet celkových nákladů a úspor. Zatímco refinancování hypotéky mimo fixaci může v některých situacích přinést výraznou úsporu, jindy je lepší vyčkat na konec fixačního období a refinancovat zdarma. Správné rozhodnutí vám může ušetřit desítky tisíc korun.