Splácení hypotéky

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Jakými způsoby může probíhat splácení hypotečního úvěru a jaký je mezi nimi rozdíl.
• Jaké další způsoby lze využít, pokud máte zájem o dřívější splacení hypotéky.
• Za jakých okolností lze banku požádat o odložení splácení hypotéky.

Jaké existují možnosti splácení hypotéky 🌟

Celkem se uvádí tři způsoby, jak splácet hypotéku – anuitní, progresivní a degresivní. Liší se výší pravidelné měsíční splátky, která může být po celou dobu stejná nebo se v průběhu splácení mění. Nejběžnější je první, anuitní způsob. Progresivní a degresivní splácení hypotéky nebývají bankami standardně nabízeny.

Vedle toho mohou dlužníci využít práva na mimořádné či předčasné splacení hypotéky, pokud jim to umožní momentální finanční situace (odměny od zaměstnavatele, daňové přeplatky či jiný finanční přebytek) a přejí si úvěr splatit co nejdříve. 

5 různých způsobů splácení hypotečního úvěru

• Anuitní splácení hypotéky – výše splátky je po dobu splácení stejná, mění se však poměr splátky (s postupným splácením klesá podíl úroků a roste podíl jistiny neboli úmoru).
• Progresivní splácení hypotéky – výše splátek se postupně navyšuje, tato možnost je vhodná spíše pro mladé zájemce, jejichž finanční situace se bude pravděpodobně zlepšovat.
• Degresivní splácení hypotéky – výše splátek se snižuje, tento způsob je vhodný pro zájemce s vyššími příjmy, kteří chtějí závazek splatit co nejrychleji a do budoucna se obávají možného poklesu příjmů.
• Mimořádná splátka hypotéky – právo během splácení uhradit libovolnou výši zůstatku jistiny a zkrátit si tak dobu splácení nebo snížit měsíční splátky. Při splnění zákonných podmínek lze tak učinit zdarma.
• Předčasné splacení hypotéky – právo na předčasné uhrazení celé zbývající jistiny a provést splacení hypotéky dříve. Při splnění zákonných podmínek se lze vyhnout i poplatku za předčasné splacení hypotéky.

Co dělat, když se rozhodnete pro předčasné splacení hypotéky

Jako velmi zajímavou se jeví možnost hypotéku splatit co nejdříve pomocí předčasných splátek. Učinit tak můžete zčásti (mimořádná splátka) nebo zcela (předčasné splacení). V obou případech je zásadní správné načasování, pokud nechcete, aby vám banka naúčtovala extra poplatek za dřívější splacení hypotéky (maximálně účelně vynaložené náklady). Poplatku se vyhnete, pokud si vyberete jednu z následujících dvou možností:

• Mimořádná splátka hypotéky – až 25 % zůstatku jistiny můžete splatit kdykoliv jednou ročně s oznámením bance alespoň 30 dní předem.
• Předčasné splacení hypotéky po fixaci – na konci fixace, kdy se mění úroková sazba, lze hypotéku splatit zdarma zčásti i zcela.

Předčasné splacení hypotéky dle zákona je rovněž možné v případě prodeje nemovitosti zajištěné danou hypotékou nebo v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci či invalidity dlužníka, která ovlivní jeho schopnost splácet.

Tipy a triky, jak ušetřit při splácení hypotéky

• Předčasné splacení bez sankce – využijete možnost zdarma předčasně splatit až 25 % zůstatku jistiny jednou ročně nebo v době výročí fixace.
• Refinancování – refinancujte stávající úvěr u banky, která vám nabídne výhodnější sazbu, případně i jiné podmínky.
• Daňové úlevy – pečlivě plánujte svůj rodinný rozpočet a využívejte možnosti odpočtu zaplacených úroků z daní.
• Akční nabídky – sledujte slevové a jiné nabídky bank a využívejte akce na výhodnější refinancování, nulové poplatky a další.

Specifický případ splácení hypotéky

Zvláštní případ splácení představuje hypotéka s odloženým splácením. Dlužník smí o odložení splácení hypotéky požádat, ale banka není povinna jeho žádost přijmout. Pamatujte si také, že odložení není totéž jako odpuštění dluhu. Záznam o odkladu také může mít negativní vliv na hodnocení vaší bonity.

Existují dva způsoby odloženého splácení hypotéky, kdy dlužník buď po dohodnutou dobu neplatí žádné splátky (úroky se přičítají k dluhu a doba splácení se prodlužuje), nebo splácí pouze úroky bez jistiny (snížení měsíční splátky).

Shrnutí na závěr

Ve většině případů banky nabízí pouze anuitní splácení hypotéky. Vedle toho mohou dlužníci dle svého uvážení a momentálních finančních možností využít právo na uhrazení mimořádné splátky či předčasné splacení hypotéky. V případě potíží mohou banku požádat o odklad splátek. Banka však není povinna žádosti vyhovět. Ve všech uvedených případech je dobré seznámit se se zákonnými podmínkami, chcete-li se vyhnout extra poplatkům a sankcím.