Termínovaný vklad a jejich význam

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Co je termínovaný vklad.
• Jaký význam má termínovaný vklad.
• Jak vybrat termínovaný vklad, aby vám přinesl co nejvyšší užitek.

Co je termínovaný vklad 🌟

Termínovaný vklad je bankovním produktem, při kterém klient do banky jednorázově uloží své peníze na předem stanovenou dobu a s garantovaným úrokem. Na rozdíl od běžného či spořicího účtu nemůže s vloženými prostředky volně disponovat až do konce sjednané doby vkladu. Výměnou za omezení získává vyšší úrokovou sazbu, než jakou nabízejí spořicí účty. 

V čem spočívá význam termínovaného vkladu

Hlavní přínos termínovaného vkladu spočívá v kombinaci vysokého zabezpečení vložených peněz a garantovaného výnosu. Investice do akcií či dluhopisů sice mohou přinést vyšší zhodnocení, nesou s sebou však větší riziko ztráty. Termínovaný vklad nabízí jistotu. Přesně víte, jaký výnos získáte, a navíc jsou vaše vklady ze zákona pojištěny. Jde proto o nástroj bezpečného zhodnocení úspor, které nebudete po předem stanovenou dobu potřebovat.

Na co dát pozor, aby vám termínovaný vklad přinesl co nejvyšší užitek

• Porovnejte mezi sebou úrokové sazby různých bank – rozdíly mohou být významné.
• Zvažte délku vkladu, abyste výnos neohrozili předčasným výběrem.
• Propočítejte si skutečný výnos po zdanění a započtení všech poplatků.
• Zkontrolujte podmínky předčasného výběru pro případ neočekávané potřeby peněz.
• Věnujte pozornost způsobu připisování úroků – měsíčně nebo až na konci vkladu. 
• Zvažte rozložení větší částky do několika vkladů s různou délkou trvání. Snížíte riziko, že byste museli na vklad předčasně sáhnout.
• Nezapomeňte na měnu vkladu. Při ukládání prostředků v cizí měně počítejte s jiným úrokem než u koruny a také s kurzovým rizikem.

Tipy a triky, jak používat termínovaný vklad

• Termínovaný vklad se hodí především pro peníze, které jste naspořili nad rámec nutné flexibilní rezervy, nebo na konkrétní budoucí výdaj (například koupi auta), jehož čas teprve přijde.
• Pro zhodnocení dlouhodobých úspor (například na penzi) zvažte spíše investiční nástroje, které vám mohou přinést vyšší výnos i přes vyšší riziko kolísání hodnoty.
• Nechávejte si vždy část úspor mimo termínovaný vklad na běžném nebo spořicím účtu jako okamžitě dostupnou rezervu pro neočekávané výdaje. Vyhnete se zbytečným sankcím za předčasný výběr vkladu.
• Pro pravidelné spoření menších částek není termínovaný vklad správnou volbou. Lépe poslouží spořicí účet nebo stavební spoření, které umožňují průběžné vklady a výběry.

Specifické případy 

Vklad s automatickou obnovou: s automatickým prodloužením po skončení sjednané doby, ale za aktuálně platných úrokových podmínek. Výhodou je, že se nemusíte o nic starat. Ale je tu nevýhoda v podobě předem nejistého úroku pro další opakování vkladu. Vklad lze vybrat (a případně přesunout jinam) vždy k datu ukončení jednoho cyklu.

Vklad s možností částečného výběru: banka umožňuje vybrat část vložených peněz ještě před koncem sjednané doby bez sankce. Obvykle jde o předem stanovené procento z vkladu a předem stanovené datum s možností výběru části uložené sumy. Za tuto flexibilitu zaplatíte nižší úrokovou sazbou.

Vklad s postupným úročením: úroková sazba se postupně zvyšuje s délkou trvání vkladu. Například první rok může být úrok 3 %, druhý rok 3,5 % a třetí rok 4 %. To motivuje k delšímu spoření, ale je třeba počítat s tím, že při předčasném ukončení získáte nižší úrokové sazby z počátečních období.

Shrnutí na závěr

Termínovaný vklad je konzervativní způsob zhodnocení úspor s jistotou garantovaného výnosu a maximálním bezpečím vložených prostředků. Není to však univerzální řešení pro každého. Nejvíce jej oceníte v situaci, kdy máte naspořenou větší částku s jasným účelem využití v budoucnu. Při výběru konkrétního produktu věnujte pozornost nejen výši úroku, ale i ostatním podmínkám, jako je například možnost předčasného výběru nebo způsob připisování úroků.