Umoření hypotéky

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Co znamená umoření hypotečního úvěru a jak to probíhá.
• Jaké existují typy umoření a jaké jsou mezi nimi rozdíly.
• Čeho se při umoření hypotéky vyvarovat, abyste na tom neprodělali.

Co znamená umoření hypotéky 🌟

Umoření hypotéky v ideálním případě znamená úplné splacení hypotečního úvěru po uplynutí celé doby splatnosti nebo předčasně. To znamená uhrazení celé jistiny i s úroky, čímž dojde k zániku vašeho závazku vůči bance. Po umoření banka ztratí jakékoliv nároky a je povinna vám vystavit potvrzení o splacení úvěru nezbytného pro výmaz zástavního práva, po kterém se stáváte plnohodnotným vlastníkem nemovitosti bez omezení. 

Umoření může být také částečné (prostřednictvím mimořádné splátky nebo refinancování) a v takovém případě dochází ke snížení nebo převedení dluhu. V tomto případě byste si měli ohlídat finanční stránku věci, protože za určitých okolností si banky mohou účtovat poplatek za administrativní náklady spojené s daným krokem.

Jaké existují typy umoření hypotečního úvěru

Rozlišit můžeme čtyři typy umoření hypotéky. Pokud k uhrazení úvěru dojde dle smlouvy, tedy po uplynutí sjednané doby a uhrazení všech splátek, jedná se o řádné umoření. Při dřívějším splacení celého úvěru se hovoří o předčasném umoření. Pokud dlužník mimořádně uhradí větší část, nazývá se to částečné umoření. Posledním typem je umoření refinancováním, kdy je stávající hypotéka splacena a nahrazena novou půjčkou.

Na co dát pozor, když se rozhodnete pro umoření hypotéky

Zjistěte si, zda se vám umoření hypotéky vyplatí – zejména při částečném umoření můžete přijít o některé výhody.

• Neohrožujte zbytečně svou finanční rezervu – ujistěte se, že umoření hypotéky nijak neohrozí vaši likviditu či jiné závazky.

Ověřte si výši poplatku za předčasné umoření – pokud splatíte úvěr dříve během fixačního období, některé banky si účtují sankce. Vždy si ověřte smluvní podmínky.Oznamte mimořádnou splátku bance – banky vyžadují předchozí oznámení, obvykle s předstihem jednoho měsíce. Někdy to jde přes internetové bankovnictví, jindy je nutné podat písemnou žádost.Nechte si aktualizovat splátkový kalendář – po částečném umoření dojde ke změně splácení, požádejte proto o nový splátkový kalendář. 

Tipy a triky, jak na bezproblémové umoření hypotéky

• Zvyšte si měsíční splátky – pokud to vaše finanční situace dlouhodobě umožňuje, požádejte o navýšení splátek, a tím pádem i zkrácení doby splatnosti.
• Vyhněte se poplatkům navíc – celý úvěr můžete bez rizika sankce uhradit mimo fixaci nebo můžete využít práva splatit až 25 % zbývající jistiny jednou do roka.

Investujte volné finanční prostředky – někdy může být výhodnější úspory či nadstandardní příjmy chytře investovat a ke splácení hypotéky je použít až poté, co se zhodnotí.

Specifické případy

Za zvláštní případ lze považovat hypotéky s plovoucí úrokovou sazbou. Jelikož tento typ úvěru nemá úrok zafixovaný, je možné jej umořit kdykoliv v průběhu splácení bez sankcí (úplně i částečně). Bez poplatku je rovněž umoření hypotéky při vypořádání společného jmění manželů, při prodeji nemovitosti po dvou a půl letech od koupě nebo z důvodu invalidity či úmrtí dlužníka/spoludlužníka nebo v případě dlouhodobé vážné nemoci. 

Shrnutí na závěr

Umoření hypotéky znamená úplné či částečné splacení úvěru. V prvním případě dochází k zániku závazku vůči bance a stáváte se plnohodnotným vlastníkem nemovitosti, v případě druhém je snížena výše dluhu. Umoření může být řádné, předčasné, částečné nebo refinancováním. Vždy si nejprve zkontrolujte podmínky, případné poplatky a vliv umoření na vaši finanční rezervu. Nezapomeňte své rozhodnutí včas oznámit bance a snažte se maximálně využívat možností, kdy je umoření bez sankcí.