Úroky u spořicího účtu
Zajímáte se o úročení spořicích účtů: jak funguje, jak se počítá, jaká má omezení nebo jak s ním pracují banky? Poradíme, jak na výběr vhodného spořicího účtu právě podle úroků, aby vás nepřekvapily další podmínky, kterými banky upravují výsledné úroky spořicích účtů. Byť je spořicí účet v podstatě jednoduchým bankovním produktem, vyznat se v nich kvůli některým doplňkovým podmínkám vyžaduje trochu praxe.
Co důležitého se v článku dozvíte:
- Co je úrok spořicího účtu a jak se počítá.
- Jak se do vypočteného úroku promítá daň.
- Na jaké podmínky u spořicích účtů si dát pozor.
Úroky spořicího účtu 🌟
Úrok ze spořicího účtu je odměna, kterou banka vyplácí klientovi za to, že si u ní uložil peníze. Jeho výše se vyjadřuje v procentech z uložené částky a závisí na úrokové sazbě, kterou banka klientům nabízí. Úroky se připisují vždy k zůstatku na spořicím účtu, obvykle měsíčně. Úročení na spořicím účtu je „složené“. To znamená, že se úroky připisují k vkladu a v dalších měsících se úročí znovu. Tím se výnos v čase zvyšuje.
Výpočet úroků z vkladů na spořicím účtu
Pro výpočet měsíční výše úroku na spořicím účtu nejprve převeďte roční úrokovou sazbu na desetinné číslo (například 3 % se v desetinném vyjádření píší 0,03). Pak vydělte číslem 12, výsledek vynásobte aktuálním zůstatkem na účtu. Pamatujte, že od vypočtené částky se ještě odečte 15% daň z příjmu. Výsledná částka je přibližná, protože banky obvykle úročí zůstatky denně, nikoliv měsíčně. Se spořicím účtem se často pracuje, takže vklad na něm se rychle mění.
Příklad: Máte na spořicím účtu uložených 100 000 Kč s roční úrokovou sazbou 4 % (0,04). Měsíční úrok před zdaněním je (0,04/12) × 100 000 = 333,33 Kč. Po zdanění (15 %) vám bude připsáno přibližně 283,33 Kč. V následujícím měsíci už se bude úročit částka 100 283 Kč, samozřejmě pokud byste na účet za celou dobu nesáhli.
Na co dát pozor, když hledáte nejvýhodnější úročení
Pamatujte, že při výběru spořicího účtu je srovnání nabídek bank napříč trhem základním předpokladem pro dobrou volbu. Nespoléhejte se jen na samotnou úrokovou sazbu, ale vždy si projděte i ostatní podmínky účtu. Některé banky úročí částky jen do určité výše, například do 250 tisíc korun. Když na vkladu tuto částku přesáhnete, může se celý vklad úročit nižší sazbou, a to typicky 0,1 %.
Vybírejte si takové banky, které si kladou jen minimální, ideálně žádné, dodatečné podmínky, aby vám byla deklarovaná úroková sazba u spořičího účtu ponechána. Bývá běžné, že banky nařizují klientům provést měsíčně jistý počet plateb, dodržovat určitý zůstatek na účtu, případně žádají využívání dalších služeb - například hypotečního úvěru nebo investičních produktů. Nesplnění těchto podmínek může u spořicího účtu vyvolat snížení úrokové sazby.
Čemu věnovat pozornost u spořicího účtu
- Nejvyšší deklarované úročení ještě nemusí znamenat nejvýhodnější nabídku mezi spořicími účty.
- Volte jen takový spořicí účet, jehož podmínky pro výhodnější úročení zvládnete bez velkých omezení splnit.
- Pozor na různá pásma úročení. Pokud je překročíte, na minimum klesne úročení celého vkladu.
Specifické případy
Některé banky lákají klienty na spořicí účty s bonusovou úrokovou sazbou. Tato zvýhodněná sazba ale může platit jen po omezenou dobu, například po dobu trvání akce vyhlášené bankou. Při výběru spořicího účtu proto nezapomeňte zohlednit, jak se výše úročení změní po skončení trvání bonusového úroku z vkladu. Někteří klienti cíleně vyhledávají tyto bonusové akce a se svými úsporami cestují mezi bankami.
Shrnutí na závěr
Spořicí účet je skvělý způsob, jak zhodnotit úspory s výhodou složeného úročení. Výši úroku z vkladu ovlivňuje úroková sazba konkrétního spořicího účtu, zůstatek na účtu a podmínky úročení: například počet transakcí za kalendářní měsíc. Některé banky prosazují i pásmové úročení, kdy se sazba mění v závislosti na výši zůstatku. Pro výpočet měsíčního úroku vydělte roční sazbu 12 a vynásobte ji zůstatkem, odečtěte 15% daň. Pamatujte, že výpočet je vždy jen orientační.
