Výše hypotéky

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Banky půjčují maximálně 8–10násobek čistého ročního příjmu žadatele a maximálně 80–90 % hodnoty zastavené nemovitosti či nemovitostí.
• Minimální výši hypotéky má většina bank nastavenou na částce 300 000 Kč.
• Kalkulačka výše hypotéky dokáže rychle vypočítat orientační částku. Skutečná výše úvěru se může lišit dle aktuální situace žadatele i obchodní politiky banky.

Jak banky stanovují výši hypotéky 🌟

Do stanovení výše hypotéky se promítá spousta faktorů. Obecně se první krok odvíjí od hodnoty financované (zastavované) nemovitosti. Následuje zvážení žadatelových příjmů a nutných výdajů, stability jeho příjmů plus další doplňkové faktory (viz níže). Aktuální výše hypoték v posledních letech výrazně vzrostla, což souvisí s rostoucími cenami nemovitostí. Průměrná výše hypotéky se nyní pohybuje okolo 4 milionů Kč.

Faktory ovlivňující výši hypotéky

Výše hypotéky dle platu a podle hodnoty zastavené nemovitosti jsou dvě základní vodítka pro všechny banky. Maximální výše hypotéky dle příjmu se nedostane nad 10násobek čistého ročního platu žadatele. Banky sledují i další parametry jako hodnotu nemovitosti, stávající závazky žadatele, stabilitu jeho příjmu a maximální možnou výši splátky (většinou do 50 % čistého měsíčního příjmu).

Výši hypotéky ovlivní i možnost přidat do zástavy další nemovitost, pravidelné nutné výdaje žadatele včetně vyživovaných dětí a případně i manžela/manželky, platební historie žadatele, a dokonce i typ zaměstnání. Zaměstnanci na hlavní pracovní poměr ve veřejném sektoru nebo v zavedené firmě mají přístup k vyšší hypotéce než například drobní živnostníci s kratší historií podnikání. 

Co dělat, když výše hypotéky neodpovídá potřebám

Schválená hypotéka může být příliš malá nebo příliš vysoká. Co v takových případech dělat? 

Příliš vysoká hypotéka

Může se stát, že si půjčíte zbytečně hodně peněz na rekonstrukci vašeho bytu. V takovém případě bance co nejdříve oznamte, že ji nevyčerpáte celou. Banky s tím počítají a sankce za nedočerpání si většina neúčtuje. Nicméně o podmínky a případně sankce za nevyčerpání celé částky se zajímejte již v době, kdy si hypotéku vyřizujete.

Příliš nízká hypotéka

Pokud schválená výše hypotéky nepostačuje, máte na výběr tři možnosti:

Do zástavy přidejte další nemovitost. Nemusíte být vlastníkem. Může jít byt či dům rodičů či jiných členů rodiny, kteří se zastavením souhlasí. Zvýšíte tak celkovou hodnotu zástavy, a tím i získatelného financování.

O hypotéku požádejte s další osobou (spolužadatel a budoucí spoludlužník), jejíž příjmy se přičtou k vašim. Tím se zvýší schopnost hradit i velmi vysokou měsíční splátku.

Doplňte hypotéku o další úvěr. Získáte jej ale jen tehdy, vyděláváte-li dost, aby vám zbylo na splácení dalšího úvěru.

Další tipy a triky, jak ovlivnit výši hypotéky

• Využijte kalkulačky výše hypotéky u více bank. Získáte tím rychlý přehled o svých možnostech u různých bank.
• Kontaktujte hypotečního poradce, který je schopen vyjednat u bank individuální podmínky.
• Splaťte drobné závazky. Zbavte se kreditních karet a malých půjček, aby vám zůstalo více peněz na splátku hypotéky.
• Našetřete si. Čím víc vlastních úspor k hypotéce přidáte, tím méně si budete muset půjčovat a tím se zvýší i vaše šance na schválení hypotéky. U nižšího LTV vám banky nabídnou i nižší úrok.

Mladí žadatelé mají lepší vyhlídky

Banky, ale i bankovní legislativa rozdělují žadatele o hypotéku do dvou hlavních skupin: žadatele do 36 let a žadatele nad 36 let. Mladší žadatelé mají obecně lepší podmínky k získání hypotéky a mohou dosáhnout na vyšší sumu i delší dobu splatnosti. V páru stačí, aby ve věku do 36 let byl jen jeden. Jste-li naopak starší, počítejte s trváním hypotéky maximálně do 65 nebo 70 let. 

Shrnutí na závěr

Výši hypotéky ovlivňuje především cena nemovitosti a příjmy žadatele. Není to ale neměnné číslo. Do situace vstupuje ještě i věk žadatele, jeho příjmy a závazky. Připravte si dostatek vlastních úspor, splaťte drobné závazky a zvažte přizvání spolužadatele nebo přidání další nemovitosti do zástavy. A především: kontaktujte hypotečního poradce. Pomůže najít nejlepší řešení a často i vyjedná lepší individuální podmínky.