Spořící účet nebo termínovaný vklad

Co důležitého se v článku dozvíte:

• V čem se liší termínovaný vklad a spořicí účet.
• Kdy je lepší termínovaný vklad a kdy si vybrat spořicí účet.
• Kdy se vyplatí založit oba typy účtu.

Spořicí účet, nebo termínovaný vklad? 🌟

Spořicí účet je podobný běžnému účtu. Kdykoliv na něj můžete peníze poslat a kdykoliv je můžete zase vyzvednout. Od běžného účtu se liší pouze vyšším úrokem a absencí platební karty a plnohodnotného online bankovnictví. To aby vás nelákalo z něj příliš utrácet. Je totiž určen k naspoření krátkodobé finanční rezervy.

Termínovaný vklad je sice také účet, ale pro konkrétní částku a s konkrétním termínem. I na termínovaném vkladu se peníze zhodnocují o dohodnutý úrok, ale nemůžete je odsud kdykoliv vybrat. Předčasný výběr banka sankcionuje. Na termínovaný vklad se jednorázově zasílá částka, na níž se s bankou dohodnete. Po skončení vkladu vám banka částku vrátí zpět na běžný účet (a vy ji můžete odeslat na další termínovaný vklad).

Kdy dát přednost spořicímu účtu a kdy termínovanému vkladu

Vypadá to na první pohled jako složitá otázka, ale realita je o dost snazší.

• Spořicí účet je „operativní“. To znamená, že se dá využívat na denní bázi. Kdykoliv sem peníze pošlete, kdykoliv je vyzvednete. Jde o příruční a úročenou rezervu, s níž zacházíte, jak zrovna potřebujete. Spořicí účet je vaším polštářem při nečekaných výdajích nebo u dočasně sníženého příjmu, třeba při pracovní neschopnosti.
• Termínovanému vkladu dejte přednost, když chcete do spoření uložit peníze, jež dlouhodobě nebudete potřebovat. A u kterých zároveň chcete, aby se po celou dobu zhodnocovaly deklarovanou úrokovou sazbou.

Na co dát pozor, když volíte mezi spořicím účtem a termínovaným vkladem

Vedle výše popsaných vlastností obou bankovních účtů je nutné se při rozhodování zastavit ještě u dalších specifik:

• U spořicího účtu se může úroková míra kdykoliv změnit: klesnout, ale také se zvýšit. Pravidelně vyplácený úrok se v následujících měsících znovu úročí, jde o princip takzvaného složeného úročení.
• U termínovaného vkladu se úroková míra po celou dobu nemění. Úrok z vkladu se vyplácí na běžný účet klienta, buď měsíčně, nebo naráz po skončení sjednané doby vkladu. Pravidelně vyplácený úrok z vkladu můžete trvalým příkazem převádět na spořicí účet, a tím využijete síly složeného úročení.

Zdanění je u obou produktů stejné a činí 15 % z úroku. 

Tipy a triky pro rozhodování se o spoření

• Na spořicí účet patří peníze, které chcete mít k dispozici, kdykoliv budou nezbytně nutné.
• Na termínovaný vklad lze uložit peníze, u nichž chcete stabilní úročení, přitom vás doba trvání vkladu nijak neomezuje. Na spořicím účtu máte dostatečnou rezervu pro nečekané situace.
• Termínovaný vklad by měl přijít na řadu jako druhý: nejprve na spořicím účtu vytvořte dostatečnou rezervu. Vše, co je navíc, můžete uložit do termínovaného vkladu. Nebo investovat.

Specifické případy

I spořicí účet může mít svůj termín. Nestává se to sice často, ale i taková nabídka se na bankovním trhu může objevit. Jedná se o určitý přechod mezi spořicím účtem a termínovaným vkladem. 

Vázací doba je kratší, většinou trvá 3 až 6 měsíců, maximálně jeden rok. U termínovaného vkladu není výjimkou ani 10 let dlouhé trvání. I zde je nedodržení termínu spojeno se sankcí, většinou v podobě snížení úrokové míry.

Shrnutí na závěr

Spořicí účet a termínovaný vklad jsou dva finanční nástroje, které vám mohou pomoci zhodnotit vaše úspory. Spořicí účet je flexibilnější, ale s proměnlivou úrokovou sazbou, zatímco termínovaný vklad nabízí stabilní úrok, avšak s pevně stanovenou dobou spoření. Výběr mezi nimi závisí na vaší aktuální situaci, individuálních potřebách a finančních cílech. Ideální je kombinovat oba produkty a využívat všech nabízených výhod.