Nedočerpání hypotéky

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Co znamená nedočerpání hypotéky a zda za něj hrozí pokuta.
• Proč banky klientům doporučují půjčit si u hypotéky na stavbu či náročnou rekonstrukci více.
• Jak se zachovat při zjištění, že hypotéku nevyčerpáte v plné výši.

Nedočerpání hypotéky 🌟

Jedná se o stav, kdy ze sjednané hypotéky reálně spotřebujete menší částku. Běžné je to u hypoték s postupným čerpáním, to znamená u úvěrů určených na rekonstrukci nebo na stavbu. S určitou mírou nedočerpání hypotéky banky počítají a neúčtují si žádné sankční poplatky. 

Naopak klientům doporučují, aby si půjčili více. Důvod je prostý. Materiál i práce firem průběžně zdražují a nikdo nemůže s předstihem několika měsíců tušit, na kolik přesně ho výstavba nebo rekonstrukce nakonec vyjde. Vždy je lepší mít finanční rezervu než žádat o navýšení úvěru.

Kdy za nedočerpání hypotéky hrozí sankce

Naúčtování pokuty hrozí v situaci, kdy oproti původnímu projektu vyčerpáte výrazně menší částku. Za hranici bývá považováno 80 % objemu hypotéky. Pokud byste vyčerpali méně než 80 % schváleného úvěru, poskytovatel hypotéky má právo požadovat po vás poplatek ve výši až 5 % z nevyčerpané částky (např. z 500 000 Kč by výše pokuty činila 25 000 Kč).

Některé banky si pokutu neúčtují nikdy. Vyplatí se zjistit si podmínky nedočerpání hypotéky při sjednávání vybrané hypotéky před závazným podpisem úvěrové smlouvy. Spolehlivě vám s výběrem výhodné hypotéky poradí hypoteční makléř.

Co se děje při nedočerpání hypotéky

Pokud hypotéku nedočerpáte do sjednaného termínu, banka vás nejprve upozorní a vyzve vás k vysvětlení, proč čerpání neskončilo. Nejlepší však je banku o nedočerpání informovat ihned, jakmile tento fakt zjistíte. Obsahuje-li smlouva pokutu za nedočerpání, banka vám ji s velkou pravděpodobností naúčtuje. 

Tipy a triky, jak se vyhnout pokutě za nedočerpání hypotéky

• Sjednejte si hypoteční úvěr u banky, která nedočerpání nepokutuje vůbec nebo jen v případě vysoké nedočerpané částky.
• Je-li pro vás hypotéka dostupná jen v bance, která pokutu aplikuje, zajistěte co nejrychlejší průběh stavby/rekonstrukce, aby se ceny nestíhaly příliš měnit.
• Část hypotéky si sjednejte jako neúčelovou, abyste ji mohli použít na cokoliv (např. na vybavení bytu, ale i do investic, jejichž výnos vám pomůže urychlit splácení).
• Poraďte se s hypotečním makléřem. Pomůže vám s výběrem nejlepší hypotéky nejen, co se týká podmínek nedočerpání hypotéky.

Specifický případ: Když hypotéku nevyčerpáte vůbec 

Může se přihodit, že si hypotéku sjednáte, ale k čerpání nedojde vůbec. Například si nákup nemovitosti rozmyslíte nebo vám v koupi zabrání nenadálá životní událost. V takovém případě se pokutě až na výjimky nevyhnete. Výše sankce se v tomto případě pohybuje také do 5 %, ale vztahovat se bude na celou hypotéku. Vše pečlivě zvažte, než podepíšete smlouvu o úvěru.

Shrnutí na závěr

Nedočerpání hypotéky není problém, pokud půjde nejvýše o 20 % sjednané půjčky. Je to běžné zejména u hypoték na stavbu či rekonstrukci, kdy banky samy klientům doporučují půjčit si víc z důvodu růstu cen ve stavebnictví. Sankce hrozí po překročení 20% limitu nečerpání. Pokud se chcete sankci za nedočerpání vyhnout od začátku, najděte si poskytovatele, který si ji neúčtuje za žádných okolností.