Předčasné splacení

Tento článek obsahuje obecné informace, které nemusí mít souvislost s konkrétní nabídkou Partners Banky. Pro nabídku a detailní informace k produktům a službám Partners Banky se obraťte na svého finančního poradce, nebo prozkoumejte naši nabídku produktů a služeb na našem webu.

Co se v článku dozvíte důležitého:

• Poplatek za předčasné splacení hypotéky musí respektovat nařízení ČNB. Je ale na každé bance, zda si jej naúčtuje.
• Jednou ročně může zákazník splatit až 25 % z původní výše úvěru bez poplatku.
• Při prodeji nemovitosti nebo úmrtí si banka nesmí za předčasné splacení nic účtovat.

Co je předčasné splacení a kdy lze předčasně splatit hypotéku 🌟

Předčasné splacení hypotéky znamená, že svůj dluh vůči bance vrátíte dříve, než je uvedeno ve smlouvě. V Česku můžete hypotéku předčasně splatit kdykoliv buď najednou, nebo její část (mimořádná splátka). Banka nesmí předčasné splacení hypotéky zakázat, ale může si naúčtovat přiměřený poplatek.

Průběh předčasného splacení závisí na tom, zda se jedná o období fixace, nebo ne. Mimo fixační lhůtu je situace jednoduchá a vy můžete předčasně splatit hypotéku bez jakýchkoliv poplatků. Na předčasné splacení hypotéky v době fixace se vztahují jiná pravidla. Jednou ročně máte právo zdarma vrátit až 25 % z původní výše úvěru. Chcete-li vyšší částku nebo celou hypotéku splatit během fixace, smí si banka naúčtovat poplatek za předčasné splacení hypotéky.

Jaký je zákon pro předčasné splacení hypotéky?

Zákon o spotřebitelském úvěru definuje kompletní pravidla pro splácení hypoték včetně předčasné úhrady celého úvěru nebo jeho části. Poplatek za předčasné splacení hypotéky nenastavuje banka samovolně, ale dle pokynů České národní banky a vyhlášené referenční sazby. Čím vyšší je rozdíl mezi hypotečním úrokem a referenční sazbou, tím vyšší může být i poplatek. Pokud by rozdíl vyšel záporný, sankci za předčasné splacení hypotéky banka účtovat nesmí.

Důležité je vědět, že banka není povinna si tento poplatek účtovat. Řada z nich nabízí předčasné splacení zdarma nebo za nízký poplatek jako bonus.

Předčasné splacení hypotéky při prodeji nemovitosti a jiných životních událostech

Předčasné splacení hypotéky upravuje zákon o spotřebitelském úvěru, jehož účelem je mimo jiné chránit spotřebitele v některých složitých životních situacích. Například předčasné splacení hypotéky při prodeji nemovitosti patří mezi výjimky, kdy si banka nesmí účtovat žádný poplatek. To samé platí při majetkovém vyrovnání mezi manželi nebo v případě úmrtí dlužníka.

Zákon rovněž zakazuje uplatňovat sankce, pokud úvěr předčasně vrátíte z pojistného plnění ze životního pojištění či z pojištění schopnosti splácet. V těchto případech máte právo na předčasné splacení hypotéky bez sankce bez ohledu na fixační období. Banka vás také nesmí sankcionovat, pokud hypotéku refinancujete k ní samé například z důvodu navýšení celkové částky úvěru.

Tipy a triky pro předčasné splacení hypotéky

• Předčasné splacení si dobře promyslete, protože odpověď na otázku „Vyplatí se předčasně splatit hypotéku?“ nemusí být jednoznačná. Pokud se místo toho rozhodnete volné prostředky investovat, můžete vydělat více, než byste ušetřili na hypotečních úrocích.
• Využijte bezplatnou kvótu 25 %, díky které můžete jednou do roka bez poplatku splatit až čtvrtinu původního úvěru. Počkejte si na výhodné podmínky a ušetříte.
• Načasujte si předčasné splacení na konec fixačního období, protože je to zdarma.
• Tušíte-li, že budete hypotéku chtít splatit dříve, vyberte si mezi bankami, které předčasné splacení hypotéky nabízí zdarma kdykoliv v průběhu splácení. 

Hypotéky uzavřené do srpna 2024 zůstávají bez sankce

Předčasné splacení hypotéky uzavřené nebo refinancované do konce srpna 2024 si zachovává původní pravidla. U hypotečních úvěrů s novějším datem sjednání bývá tento úkon buď bezplatný, nebo se symbolickým poplatkem.

Shrnutí na závěr

Předčasné splacení hypotéky je vaše právo, které vám banka nemůže odepřít. Podmínky se ale liší, a to podle toho, kdy a proč jej chcete provést. Nejprve si ověřte podmínky ve vaší smlouvě. Ze zákona platí, že jednou ročně můžete vrátit až 25 % původní jistiny zdarma a zdarma je splacení také při prodeji nemovitosti, u splátky z pojistného plnění nebo po úmrtí dlužníka. Zvažte také, zda pro volné finanční prostředky nemáte výhodnější a ziskovější využití.